Razlaga financiranja vozil EOFY

Financiranje avtomobila je lahko težavno, a pri nakupu avtomobila EOFY morate biti pozorni na to.

Torej, potem ko ste – zelo previdno – povohali zrak in se prepričali, da bo konec poslovnega leta 2019-2020 ena izmed odličnih priložnosti za dober kupec novega avtomobila, vam ostaneta le dve vprašanji.

Prvo je smešno, kateri avto izbrati, da bi vam prinesel največ veselja in/ali vsakodnevne praktičnosti in uporabnosti (in morda kakšne barve bi moral biti), drugi pa je bolj pragmatičen in lahko omeji vaše odgovore. na prvo vprašanje, kako ga boš plačal?

Čeprav je treba veliko povedati o varčevanju za avtomobil, ki si ga lahko privoščite, in plačilu gotovine - to vas za začetek postavlja v hudičev pogajalski položaj - priložnosti, ki so na voljo v tem EOFY, ko se trgovci z avtomobili trudijo povečati svojo prodajo . cilje kot še nikoli in tako hitite, da vam ponudijo neverjetne in morda edinstvene ponudbe, ki so preveč dobre, da bi jih zamudili.

To pomeni, da porabite denar, ki vam na dolgi rok že ni treba varčevati, a vseeno hitreje dobite zelo želeni nov avto. In to pomeni potopiti se v skupino dolgov za samofinanciranje.

Vendar se ne bojte. Avtomobili so dragi – za večino od nas so drugi največji strošek, ki ga bomo kdaj naredili – vendar obstaja veliko finančnih institucij, ki so pripravljene pomagati. Dejansko so na trenutnem trgu, ki je v rahlo težavah, posojilodajalci morda tudi nekoliko bolj navdušeni kot običajno, da vam ponudijo boljšo ponudbo kot kdaj koli prej za stvari, kot so obrestne mere, samo da bi pridobili nekaj strank.

V običajnih časih pred virusom je avstralska industrija avtomobilskih posojil ogromna: leta 220 je samo posojilodajalec, kot je St. George's, dal 2019 milijonov dolarjev posojil za avtomobile na mesec. Po mnenju Positive Lending Solutions avtomobilska posojila predstavljajo nekoliko več. kot tri odstotke vsega avstralskega dolga gospodinjstev, kar pomeni, da če to povprečno izračunamo, bomo vsi imeli posojilo za avto v višini približno 670 dolarjev.

Skratka, niste sami, če razmišljate o financiranju novega avtomobila – leta 2017 je bil v tej državi vsak peti nov avtomobil kupljen s posojilom, skupni znesek posojila pa je znašal kar 8.5 milijarde dolarjev. Vrzite rabljene avtomobile in druge vrste vozil in številka se povzpne do 16 milijard dolarjev.

Ali je vredno uporabiti sredstva za nakup novega avtomobila?

Niste sami, če razmišljate o financiranju novega avtomobila.

Samo zato, ker je priljubljena možnost, seveda ne pomeni, da je primerna za vsakogar in vedno boste našli nekoga – pogosto svojega očeta –, ki bo trdil, da je izposojanje denarja za nakup amortizirajočega premoženja slaba ideja in da je tako hipoteka in avtomobilsko posojilo sta zelo različni finančni transakciji.

Bistvo je seveda v tem, da vam lahko z nakupom novega, praktičnega, varnega in zanesljivega avtomobila ne le prihranite denar, ampak tudi povečate vaš potencial zaslužka. Vožnja stare bombe, kot vsi vemo, je lahko na dolgi rok veliko dražja od dobrega avtomobila.

In spet je vredno razmisliti, kako mamljive bodo ponudbe v tej sezoni EOFY. To ni čas za zamuditi.

Vam bo kdo posodil denar?

No, vse je odvisno od vaše kreditne zgodovine, katere finančne družbe ocenjujejo vašo sposobnost odplačevanja posojila. To vključuje vaš trenutni dohodek, kreditne kartice in druge ravni dolgov ter analizo vaših stroškov in razpoložljivega dohodka.

Seveda je vaša kreditna zgodovina pomembna in če je vaša kreditna zgodovina slaba – zaradi nerednih ali naključnih odplačil v preteklosti ali, še huje, zaradi tega, da ste jo na nek način zasegli – ne bo uničena. uporabno. Dejansko lahko to povzroči, da plačate veliko višje obrestne mere ali sploh ne financirate.

A tudi če je, brez panike. Samo naredi bolje.

»Če plačate pravočasno v 12 mesecih, lahko obnovite svojo kreditno oceno in dobite nižje obrestne mere,« nam pove naš tržni poznavalec.

»Zgodovina je to – zgodovina. Lahko spremenite svojo kreditno oceno in to bo olajšalo in pocenilo življenje v prihodnosti.”

Kot morda veste, finančna podjetja uporabljajo sistem točk, da določijo vašo plačilno sposobnost in znesek, ki vam ga bodo posodili. Pogosto uporabljajo tudi tako imenovani Hendersonov indeks revščine, ki zveni patetično, vendar je v resnici drsna lestvica, ki se uporablja za merjenje vašega finančnega položaja, kot so vaš dohodek, vaš zakonski status, koliko časa delate, koliko otrok imate. itd. na.

Vrsta avtomobila, ki ga gledate, bo vplivala tudi na znesek, ki si ga lahko izposodite, in obrestno mero, ki jo boste plačali – na primer, obrestne mere za posojila za rabljeni avtomobil so dražje kot za nov avtomobil.

Kakšne vrste avtomobilskih posojil obstajajo?

Obrestne mere pri posojilu za avto so višje kot pri hipoteki, zato je smiselno kredit najprej odplačati z višjo obrestno mero.

Po podatkih Automotive Holdings Group (AHG), ki se označuje kot največja avtomobilska skupina v Avstraliji, je najpogostejši dogovor o financiranju avtomobilov pogodba o posojilu s fiksno obrestno mero.

Pavšalne aranžmaje uporablja do 70 % posameznih kupcev.

Spremembe nacionalnih predpisov o varstvu potrošniških kreditov, ki zadevajo trgovce z avtomobili in financerje, so privedle do tega, da so banke v zadnjih nekaj letih zaostrile svoja merila za osebna posojila, kar pomeni, da več ljudi kupuje prek specializiranih podjetij za avtomobilska posojila – takšne, ki vam jih ponujajo na avtohiša ​​ob nakupu avtomobila.

»Finance so strožje zaradi pravil,« pravi AHG. "Ampak to je povzročilo, da so zastopniki pisali več financ."

Seveda je vredno upoštevati, da je zagotavljanje financiranja eden od načinov, kako lahko trgovec z avtomobili pri prodaji novega avtomobila zmanjša kazen, zato boste morda plačali nekoliko višjo obrestno mero, če greste po tej poti. Vredno je primerjati, katere druge vrste osebnih posojil so na voljo – samo zato, ker je pridobitev avtomobilskega posojila pri banki težje, še ne pomeni, da je nemogoče.

Drugi posojilodajalci poročajo, da so ljudje po svetovni finančni krizi postali bolj občutljivi na cene – v bistvu manj nagnjeni k zadolževanju velikih zneskov – trend, ki bo verjetno postal še bolj ekstremen, saj bo trenutna gospodarska recesija še naprej grizla.

Večina ljudi še vedno uporablja tako imenovane »hipoteke na osebno premoženje« ali »potrošniška posojila«, ki so se jim včasih imenovale pogodbe o »odkupu na obroke«. Naj vas ime ne zmede, vse, kar dejansko pomeni, je, da je posojilo zavarovano z avtomobilom, ki ga kupujete. Če ne morete plačati, posojilodajalec ve, da lahko zaseže avto in ga proda, da dobi denar nazaj.

Na trenutnem trgu si posojilodajalci prizadevajo tudi za prilagajanje posojil ljudem z nizkimi dohodki, kar pomeni, da se posojila dajejo za daljše odplačne dobe, tako da so mesečna plačila nižja.

Vse je v hitrosti

Avtomobili so dragi – za večino od nas so drugi največji strošek, ki ga bomo kdaj naredili.

Vendar je zelo pomembno, da pazite na eno številko, to je obrestna mera, ki jo plačate. Če imate dobro kreditno oceno in kakršno koli zavarovanje, razen avtomobila, ki ga kupujete, kot je vaša hiša, boste prejeli bistveno nižjo obrestno mero. Nakupovanje lahko pomaga tudi znižati čarobno številko.

Kot ugotavlja Anthony Keen, urednik revije Your Money: "Plačevanje prevelikih obresti je kot metanje denarja skozi okno, in to pogosto počnemo z novimi avtomobili, ki depreciirajo, takoj ko odidemo z njimi."

Trenutne obrestne mere za avtomobilska posojila se gibljejo od pet do 10 odstotkov ali več, če niso zavarovane. Sklenitev posla na nižji ravni bo močno vplivala na to, koliko boste odplačali posojila v višini 20,000 $ v petih letih, kar je danes ključnega pomena, ko spremljamo vsak dolar, ki ga porabimo.

»Vzemite si čas in pridobite dve ali tri ponudbe različnih posojilodajalcev in obiščite spletna mesta za primerjavo potrošnikov, kot sta InfoChoice in Canstar, da si ogledate široko paleto posojilodajalcev in možnosti, ki so na voljo,« pravi g. Keene.

»Obrestne mere pri posojilu za avto so višje kot pri hipoteki, zato je smiselno kredit najprej odplačati z višjo obrestno mero. Denar lahko prihranite tako, da nepričakovane prihodke, kot je vračilo davka, usmerite v vaše avtomobilsko posojilo, če to dovoljuje struktura posojila, medtem ko nekateri ljudje svoje avtomobile financirajo z lastniškim kapitalom v svojih domovih.