Razlaga žargona avtomobilskih financ

Mnogi od nas kupijo avto z gotovino, ker je to dober način za razporeditev stroškov na več let. To lahko naredi avto bolj cenovno ugoden in natančno veste, koliko porabiti zanj vsak mesec. Vendar pa je razumevanje financiranja avtomobilov lahko izziv zaradi količine določenega jezika in terminologije, ki jo je treba izvesti.

Da bi vam pomagali vse urediti, smo sestavili ta vodnik AZ po žargonu avtomobilskih financ.

SPORAZUM

Pogodba je pravno zavezujoča pogodba med posojilojemalcem (vami) in posojilodajalcem (finančno družbo). Določa razpored plačil, obresti, provizij in nadomestil ter določa vaše pravice in obveznosti. Pozorno preberite in se prepričajte, da je vrednost avtomobila enaka kot ste navedli. Postavite vprašanja ali pridobite drugo mnenje, če niste prepričani o čemerkoli v sporazumu.

Znesek dobropisa

Ne zamenjujte s skupnim dolgovanim zneskom, znesek posojila je znesek denarja, ki vam ga finančna družba posodi. Ta številka ne vključuje pologa ali zneska, ki ga boste prejeli v zameno za vaše trenutno vozilo.

Letna kilometrina

Ko se prijavite za financiranje osebnega pogodbenega nakupa (PCP), morate oceniti svojo letno kilometrino. (cm. SRP Glejte spodaj.) To je največje število kilometrov, ki jih lahko prevozite vsako leto brez dodatnih stroškov. Pomembno je, da to storite pravilno, saj vam bomo zaračunali miljo, ki presega dogovorjeno največjo kilometrino. Stroški se razlikujejo, vendar posojilodajalci običajno zaračunajo od 10 do 20 p za vsako presežno miljo.

letna odstotna stopnja (APR)

Letna obrestna mera je letni strošek zadolževanja. Vključuje obresti, ki jih boste plačali za finance, kot tudi morebitne provizije, povezane z izposojo. Podatek APR mora biti vključen v vse ponudbe in promocijsko gradivo, zato je to dober način za primerjavo različnih finančnih transakcij.

Obstajata dve vrsti APR: dejanski in reprezentativni. Izračunani so na enak način, vendar reprezentativni letni dohodek pomeni, da bo 51 % prijavljenih prejelo navedeno stopnjo. Preostalih 49 odstotkov prosilcev bo ponujena drugačna, običajno višja stopnja. Dejanska letna obrestna mera, ki jo boste prejeli ob izposoji. (cm. obrestna mera spodnji razdelek.)

Plačilo z žogicami

Ko sklenete finančno pogodbo, bo posojilodajalec napovedal, kakšna bo vrednost avtomobila ob koncu pogodbe. Ta vrednost je podana kot "obklic" ali "izbirno končno" plačilo. Če se odločite za plačilo, je avto vaš. Če ne, lahko avto vrnete prodajalcu in vrnete varščino. Lahko pa ga zamenjate za drug avto, ki ga ima prodajalec, z vašim prvotnim depozitom. Morebitna obraba ali stroški presežne kilometrine bodo dodani končnemu plačilu žoge.

Bonitetna ocena / bonitetna ocena

Bonitetna ocena (znana tudi kot kreditna ocena) je ocena vaše primernosti za posojilo. Ko zaprosite za financiranje avtomobila, bo posojilodajalec preveril vašo kreditno oceno, da vam bo pomagal pri odločitvi o vaši vlogi. Mehko preverjanje je predhodno preverjanje, da ugotovite, ali izpolnjujete pogoje za posojilo pri določenih posojilodajalcih, medtem ko je strogo preverjanje zaključeno, ko ste zaprosili za posojilo in posojilodajalec pregleda vaše kreditno poročilo.

Višja bonitetna ocena pomeni, da vas posojilodajalci vidijo kot manj tvegane, zato je dobro, da preverite svojo oceno, preden zaprosite za posojilo. Plačevanje računov in pravočasno odplačevanje dolga bo pripomoglo k izboljšanju vaše kreditne ocene.

Naredite depozit

Depozit, znan tudi kot depozit stranke, je plačilo, ki ga opravite na začetku finančne pogodbe. Večji depozit bo običajno povzročil nižja mesečna plačila, vendar pred prijavo upoštevajte vse svoje možnosti. Opomba: malo verjetno je, da bo vaš depozit vrnjen, če odpovete pogodbo o financiranju, zato plačilo velikega zneska vnaprej ni vedno najboljša možnost.

Polog

Trgovci in proizvajalci avtomobilov včasih ponudijo polog, ki gre za stroške avtomobila. V nekaterih primerih morate dodati tudi svoj depozit. Prispevki za depozit so običajno na voljo s posebnim finančnim dogovorom in ne bodo na voljo, razen če sprejmete to pogodbo. 

Provizije za depozite so lahko precej visoke, kar znatno zmanjša mesečna plačila. Vendar ne pozabite prebrati podrobnosti posla. Številke v naslovih so morda videti super, vendar vam pogoji posla morda ne bodo ustrezali.

amortizacija

To je vrednost, ki jo vaš avto sčasoma izgubi. Amortizacija avtomobila je še posebej strma v prvem letu, po tretjem letu pa se upočasni. Zato je nakup skoraj novega avtomobila lahko finančno smiseln – prvotni lastnik bo pogoltnil večino amortizacije. 

S pogodbo PCP v bistvu plačujete amortizacijo v času trajanja pogodbe, zato vas bo nakup avtomobila z nizko amortizacijsko stopnjo na mesec stal manj.

Zgodnja naselitev

Predplačilo, znano tudi kot odkup ali predplačilo, je znesek, ki ga je treba plačati, če se odločite za predčasno odplačilo posojila. Posojilodajalec bo zagotovil ocenjeno številko, ki bo verjetno vključevala provizijo za predčasno odplačilo. Vendar pa boste prihranili denar, saj so obresti lahko nižje.

Kapital

To je razlika med tržno vrednostjo avtomobila in zneskom, ki ga dolgujete finančni družbi. Na primer, če avto stane 15,000 £, a finančni družbi še vedno dolgujete 20,000 £, je vaš negativni lastniški kapital 5,000 £. Če je avto vreden 15,000 £ in ste plačali samo 10,000 £, imate pozitiven lastniški kapital. Čeprav je malo verjetno, da se bo to zgodilo.

Negativni lastniški kapital je lahko težava, če želite predčasno odplačati posojilo, ker bi lahko na koncu plačali več, kot je avto dejansko vreden.

Pristojbina za večjo kilometrino

To je znesek, ki ga boste morali plačati za vsako prevoženo miljo, ki presega vašo dogovorjeno letno kilometrino. Presežek kilometrov je običajno povezan s PCP in najemnimi posli. Za te posle vaša mesečna plačila temeljijo na vrednosti avtomobila na koncu pogodbe. Dodatni kilometri zmanjšajo stroške avtomobila, zato boste morali doplačati razliko. (cm. letna kilometrina zgornji razdelek.)

Organ za finančno ravnanje (FCA)

FCA ureja industrijo finančnih storitev v Združenem kraljestvu. Vloga regulatorja je zaščititi potrošnike pri finančnih transakcijah. Vsi sporazumi o financiranju avtomobilov so v pristojnosti tega neodvisnega regulatorja.

Zavarovanje zajamčene zaščite premoženja (GAP)

Zavarovanje GAP krije razliko med tržno vrednostjo avtomobila in vsoto denarja, ki ostane za izplačilo v primeru odpisa ali kraje avtomobila. Zavarovanje GAP ni obvezno sklenjeno, vendar je vredno razmisliti, ko financirate svoj avto.

Zajamčena minimalna prihodnja vrednost (GMFV)

GMFV je vrednost avtomobila na koncu finančne pogodbe. Posojilodajalec bo ocenil GMFV na podlagi trajanja pogodbe, skupnih kilometrov in tržnih trendov. Neobvezno končno plačilo ali plačilo z balonom mora biti v skladu z GMFV. (cm. balon zgornji razdelek.) 

GMFV temelji na predpostavki, da ostanete znotraj svoje omejitve prevoženih kilometrov, servisirate svoje vozilo po priporočenih standardih in vzdržujete svoje vozilo v dobrem stanju.

Nakup na obroke (HP)

HP je morda najbolj tradicionalna oblika financiranja avtomobilov. Vaša mesečna plačila pokrivajo celoten strošek avtomobila, tako da boste lastnik avtomobila, ko boste plačali zadnji obrok. Obrestna mera je določena za celotno obdobje, znesek posojila je razdeljen na enaka mesečna plačila, običajno do 60 mesecev (pet let). 

Plačilo višjega depozita bo znižalo stroške vaših mesečnih plačil. Toda v resnici niste lastnik avtomobila, dokler ne opravite končnega plačila. HP je idealen, če nameravate zapustiti avto po izteku pogodbe.

Več o obročnem financiranju (HP) preberite tukaj

Obrestna mera

Obresti so provizija, ki jo plačate za izposojo denarja za nakup avtomobila na kredit. Obrestna mera je razdeljena na mesečna plačila posojila. V vaši finančni pogodbi bodo navedeni skupni stroški obresti, ki jih boste plačali v času posojila. Obrestna mera je fiksna, zato krajša kot je finančna pogodba, manj boste porabili za obresti.

Zamenjava delov

Delna menjava je uporaba vrednosti vašega trenutnega avtomobila kot prispevka k vrednosti novega.

To lahko zmanjša vaša mesečna plačila, saj se strošek vašega avtomobila odšteje od cene avtomobila, ki ga želite kupiti. Stroški vaše delne zamenjave so odvisni od številnih dejavnikov, ki jih bo trgovec upošteval, vključno s starostjo vozila, stanjem, zgodovino servisiranja in trenutno tržno vrednostjo.

Osebna pogodba o zaposlitvi (PCH)

PCH, znan tudi kot najemna pogodba, je dolgoročna najemna ali zakupna pogodba. Po izteku roka enostavno vrnete avto lizinški družbi. Ob predpostavki, da ste obdržali avto in dosegli omejitev prevoženih kilometrov, ni več kaj plačati. Mesečna plačila so običajno nižja, vendar se prepričajte, da cena, ki jo navedete, vključuje DDV. Po izteku obdobja najema verjetno ne boste imeli možnosti za nakup avtomobila.

Nakup osebne pogodbe (PCP)

PCP posli so lahko privlačni, ker so mesečna plačila nižja kot pri večini drugih oblik lizinga in financiranja. To je posledica dejstva, da je večina vrednosti avtomobila navedena na koncu pogodbe v obliki pavšalnega zneska. Plačajte in avto je vaš.

Lahko pa vozilo vrnete posojilodajalcu, da izterja vaš depozit. Ali pa pridobite drugo ponudbo od istega posojilodajalca z uporabo vašega trenutnega avtomobila kot del depozita.

Več o financiranju osebnih pogodbenih nakupov (PCP) preberite tukaj.

Čista knjigovodska vrednost

To je tržna vrednost na kateri koli točki življenjske dobe avtomobila. Posojilodajalec bo na koncu finančne pogodbe predvidel preostalo vrednost avtomobila za izračun vaših mesečnih plačil. Avto z nizko amortizacijsko stopnjo bo imel visoko preostalo vrednost, zato bo ugodnejši za financiranje kot avto z visoko stopnjo amortizacije.

Tržni trendi, priljubljenost avtomobila in podoba njegove znamke so le trije dejavniki, ki vplivajo na preostalo vrednost.

Naselje

To je znesek, potreben za popolno odplačilo posojila. Vaš posojilodajalec lahko kadar koli med pogodbo potrdi znesek poravnave. Če ste plačali polovico dolgovanega zneska in pravočasno plačate mesečna plačila, imate tudi pravico, da vozilo preprosto vrnete. To je znano kot prostovoljna odpoved.

Obdobje

To je obdobje vaše finančne pogodbe, ki se lahko razlikuje od 24 do 60 mesecev (od dveh do petih let).

Skupni znesek za plačilo

Znano tudi kot celotno odplačilo, to je skupni strošek avtomobila, vključno s samim posojilom, skupnimi plačanimi obrestmi in morebitnimi stroški. To bo verjetno bistveno višje od cene, ki bi jo plačali, če bi avto kupili z gotovino.

Prostovoljna odpoved

Imate pravico do prekinitve pogodbe o financiranju in vrnitve avtomobila, če ste plačali 50 odstotkov celotnega dolga in ste primerno poskrbeli za avto. V primeru posla PCP znesek vključuje končno plačilo v obliki žogice, zato je vmesna točka v dogovoru precej pozneje. V pogodbah HP je 50-odstotna točka približno polovica trajanja pogodbe.

Amortizacija

Finančna družba vam bo denar posodila pod pogojem, da boste vzdrževali avto in preprečili škodo na njem. Vendar pa je pričakovana določena obraba, zato verjetno ne boste prejeli globe zaradi odrezkov na pokrovu motorja, nekaj prask na karoseriji in nekaj umazanije na alu platiščih. 

Vse, kar presega to, kot so hrapava lita platišča, udrtine na karoseriji in zamujeni servisni intervali, se bo najverjetneje štelo za nadnaravno obrabo. Poleg končnega plačila vam bodo zaračunali provizijo. To velja za pogodbe PCP in PCH, ne pa za stroj, kupljen pri HP-ju.

Pri sklenitvi pogodbe o financiranju avtomobila vam mora finančna družba dati priporočila glede poštene obrabe – vedno natančno preverite posredovane informacije, da boste vedeli, kaj je sprejemljivo.

Financiranje avtomobilov je hitro, enostavno in popolnoma na spletu pri Cazooju. Kvalitetnih je veliko Rabljeni avtomobili lahko izbirate v Cazooju in zdaj lahko dobite nov ali rabljen avto Kazujeva naročnina. Preprosto uporabite funkcijo iskanja, da poiščete, kar vam je všeč, in nato kupite, financirate ali se naročite na to na spletu. Dostavo lahko naročite do vaših vrat ali prevzamete v najbližjem Center za pomoč strankam Cazoo.

Našo ponudbo nenehno posodabljamo in širimo. Če želite kupiti rabljen avto in danes ne najdete pravega, je to enostavno nastavite promocijska opozorila da boste prvi vedeli, kdaj imamo vozila, ki ustrezajo vašim potrebam.