Gotovina: materialni denar. Kovanec brni poslovilno melodijo

Po eni strani povsod slišimo, da je konec gotovine neizogiben. Države, kot je Danska, zapirajo svoje kovnice. Po drugi strani pa obstaja veliko pomislekov, da je 100 % elektronski denar tudi 100 % nadzor. Ali pa bodo morda podobni strahovi zlomili kriptovalute?

Skoraj po vsem svetu so denarne institucije – od Evropske centralne banke do afriških držav – vse manj naklonjene gotovini. Davčni organi vztrajajo pri opustitvi, saj se je v nadzorovanem elektronskem obtoku veliko težje utajiti davkom. Ta trend podpirajo policija in organi pregona, ki so, kot vemo iz kriminalnih filmov, najbolj naklonjeni kovčkom velikih apoenov. V mnogih državah so lastniki trgovin, ki jim grozi rop, vse manj nagnjeni k držanju gotovine.

Videti je, da so se najbolj pripravljeni posloviti od oprijemljivega denarja skandinavske državeki jih včasih imenujemo celo po gotovini. Na Danskem so v zgodnjih 90. letih kovanci, bankovci in čeki predstavljali več kot 80 % vseh transakcij – medtem ko so leta 2015 le približno petino. Na trgu prevladujejo kartice in mobilne plačilne aplikacije, pri čemer danska centralna banka preizkuša uporabo virtualnih valut, ki temeljijo na tehnologiji.

Elektronska Skandinavija

Švedska, ki je sosednja Danska, velja za državo, ki je najbližje popolni opustitvi fizičnega denarja. Denar bo do leta 2030 izginil. V tem pogledu konkurira Norveški, kjer je le okoli 5 % transakcij opravljenih z gotovino in kjer ni lahko najti trgovine ali restavracije, ki bi kot plačilo sprejela veliko količino denarja. za blago ali storitve. Nadomestitev gotovine z elektronskim denarjem v Skandinaviji omogoča posebna kultura, ki temelji na zaupanju javnosti v vladne institucije, finančne institucije in banke. Siva cona, ki je tam nekoč obstajala, je zaradi brezgotovinske menjave praktično izginila. Zanimivo je, da se z vedno večjo zamenjavo tradicionalnih metod elektronskih plačil sistematično zmanjšuje tudi število oboroženih ropov.

Bar na Švedskem, brez gotovine 

Za mnoge Skandinavce postane uporaba kovancev in bankovcev celo sumljiva, saj je povezana z omenjeno sivo ekonomijo in kriminalom. Tudi če je gotovina dovoljena v trgovini ali banki, moramo, ko jo uporabljamo v velikih količinah, pojasniti, od kod smo jo dobili. Uslužbenci banke so morali policiji prijaviti velike gotovinske transakcije.

Znebite se papirja in kovine vas prinese prihranki. Ko so švedske banke sefe zamenjale z računalniki in se znebile potrebe po prevozu ton bankovcev v oklepnih tovornjakih, so se njihovi stroški močno znižali.

Tudi na Švedskem obstaja nekakšen odpor proti kopičenju gotovine. Njegova glavna moč so starejši, ki težko preidejo na plačilne kartice, da o mobilnih plačilih sploh ne govorimo. Poleg tega lahko popolna odvisnost od elektronskega sistema povzroči velike težave, ko sistem se bo sesul. Takšni primeri so že bili - na primer na enem od švedskih glasbenih festivalov je končni neuspeh povzročil oživitev menjave ...

Globalno bledenje

Ne le Skandinavija se pomika k umiku bankovcev in kovancev iz obtoka.

Od leta 2014 je bila gotovina tako rekoč izključena z nepremičninskega trga v Belgiji – uporaba tradicionalnega denarja pri transakcijah, ki se izvajajo tam, je bila prepovedana. Uvedena je tudi omejitev 3 evre za domače gotovinsko poslovanje.

Francoske oblasti poročajo, da je 92 % državljanov v vsakdanjem življenju že opustilo papirnati in kovinski denar.

Raziskave tudi kažejo, da 89 % Britancev v vsakdanjem življenju uporablja samo e-bančništvo.

Kot kaže, se ne le bogati Zahod pomika k brezgotovinskemu gospodarstvu. Slovo od Afrike morda čaka na fizični denar hitreje, kot si kdo misli.

V Keniji ima MPesina aplikacija za mobilno bančništvo za mobilne telefone že več deset milijonov registriranih uporabnikov.

Aplikacija za plačilo MPesa 

Zanimivo je dejstvo, da je ena najrevnejših držav Afrike, mednarodno nepriznana Somaliland, ki se je leta 1991 ločila od Somalije, zagreta v vojaškem kaosu, na področju elektronskih transakcij pred mnogimi razvitimi državami. To je verjetno posledica visoke stopnje kriminala, zaradi česar je hranjenje gotovine tam nevarno.

Banka Južne Koreje napoveduje, da bo država do leta 2020 opustila tradicionalni denar.

Ekvador je leta 2014 poleg tradicionalnega valutnega sistema uvedel še vladni sistem e-valute.

Na Poljskem so od začetka leta 2017 vse transakcije med podjetji za znesek, ki presega 15 PLN. PLN mora biti elektronski. Tako občutno znižana meja gotovinskih plačil je razložena s potrebo po boju proti davčnim goljufom, ki se na različne načine izogibajo plačilu DDV. V študiji, ki jo je leta 2016 na Poljskem izvedla družba Paysafecard – ena vodilnih svetovnih rešitev za spletno plačevanje – je ugotovilo, da le približno 55 % vprašanih nasprotuje odmiku od gotovine in pretvorbi v digitalna plačilna sredstva.

Blockchains namesto vsemogočnosti bank

Če lahko kupujete samo z elektronskimi plačili, bodo vse transakcije pustile sledi - in to je posebna zgodba našega življenja. Mnogi ne marajo možnosti, da bi bili povsod pod nadzorom vlade in finančnih institucij. Večina skeptikov se boji možnosti popolnoma prikrajšati naše lastnine samo z enim klikom. Bojimo se dati bankam in zakladnici skoraj popolno oblast nad nami.

E-valuta zagotavlja tudi moč z odličnim orodjem za povečanje učinkovitosti. boj proti upornikom. Primer operaterjev PayPal, Visa in Mastercard, ki so zmanjšali plačila Wikileaksa, je precej razkrivajoč. In to ni edina tovrstna zgodba. Različne – recimo temu »netradicionalne« – internetne pobude pogosto težko uporabljajo uradne finančne storitve. Zato pridobivajo popularnost v določenih krogih, žal tudi v kriminalnih. kryptowaluty, ki temelji na verigah umešanih blokov ().

Navdušenci Bitcoin in drugi podobni elektronski kovanci jih vidijo kot priložnost za uskladitev udobja elektronskega obtoka s potrebo po varovanju zasebnosti, ker je še vedno šifriran denar. Poleg tega ostaja »javna« valuta – vsaj teoretično ne nadzirajo vlade in banke, ampak s posebnim dogovorom vseh uporabnikov, ki jih je na svetu morda na milijone.

Vendar pa je po mnenju strokovnjakov anonimnost kriptovalute iluzija. Ena transakcija je dovolj za dodelitev javnega šifrirnega ključa določeni osebi. Zainteresirani ima dostop tudi do celotne zgodovine tega ključa – torej obstaja tudi zgodovina transakcij. So odgovor na ta izziv. mešalni kovanec, vendar kršijo osnovno idejo bitcoina, ki je abstrakcija zaupanja. Pri uporabi mešalnika moramo popolnoma zaupati enemu operaterju, tako glede plačila mešanih bitcoinov, kot glede nerazkrivanja razmerja med vhodnimi in odhodnimi naslovi.

Seveda obstajajo rešitve, da bi Bitcoin postal resnično anonimna valuta, a ali bodo učinkovite, bomo še videli. Lani je Bitcoin testnet opravil svojo prvo transakcijo z orodjem, imenovanim Shufflepuff, ki je praktična implementacija protokola CoinShuffle, ki so ga razvili znanstveniki z nemške univerze Saar.

To je tudi nekakšen mešalnik, vendar malo izboljšan. Po zbiranju začasne skupine vsak uporabnik ustvari izhodni naslov BTC in par začasnih kriptografskih ključev. Seznam vhodnih in izhodnih naslovov se nato – s procesom šifriranja in »mešanja« – porazdeli med člane skupine tako, da nihče ne ve, kateri naslov je čigav. Ko zapolnite seznam, ustvarite standardno transakcijo z več vhodi in izhodi. Vsako vozlišče, ki sodeluje pri zgoščevanju, preveri, ali so bili bitcoini na vhodu razglašeni za mešane in ali ima transakcija "svoj" izhod z ustreznim zneskom, nato pa podpiše transakcijo. Zadnji korak je zbiranje delno podpisanih transakcij v eno, ki jo podpiše celoten hash. Torej nimamo enega uporabnika, ampak skupino, tj. malo več anonimnosti.

Ali se bodo kriptovalute izkazale za dober kompromis med »zgodovinsko nujnostjo«, za katero se zdi, da je elektronski denar, in zavezanostjo zasebnosti na področju zaslužka in porabe? Mogoče je. Avstralija se želi v desetletju znebiti gotovine, v zameno pa državljanom ponudijo nekakšen nacionalni bitcoin.