Banke, kot jih poznamo. Avtomatizacija bo prišla na nivo

V nasprotju z nekaterimi mnenji ta sektor sploh ni tog in se ne spreminja. Bančna industrija je v zadnjih desetletjih doživela številne pretrese, od uvedbe strojev za dvigovanje in polaganje depozitov do uvedbe plačilnih kartic, elektronskega denarja in spletnega bančništva. To so bile spremembe, katerih obseg je včasih podcenjen.

Kljub temu banke kot institucije in podjetja, ki opravljajo določen nabor storitev, obstajajo in delujejo varno. Še vedno so zelo zanesljiva mesta, kjer hranimo ali od njih izposojamo denar. Svoje podobe in položaja ji še vedno ni uspelo ogroziti val priljubljenosti kriptovalutki vam omogočajo varno shranjevanje in prenos sredstev (zaščita pred krajo, ne pa tudi izgube vrednosti).

Če pa bi se našel način, neodvisen od finančnih institucij in tradicionalnih paritet in podobnih digitalnih "kovancev", kdo ve? Sama ideja o neto zavarovani valuti, ki se ne prenese na nobeno banko ali podobno fiduciarno družbo in teče brez posrednikov v takšnih transakcijah, je resen udarec v sam temelj obstoja. tradicionalne finančne institucije. Poleg tega, kot veste, te institucije zaslužijo z vsemi vrstami provizij in tečajnih razlik znotraj države. kryptowaluty manjkajo.

Tako lahko plačujete med ljudmi iz dveh različnih koncev sveta, brez kakršnih koli provizij, mej, carin, davkov in kakršnih koli drugih ovir. Tako je spodkopana vloga ne le bank, temveč celotnega sistema kot celote. To je širša tema, ki jo bomo obravnavali v drugem članku v tej številki MT.

Če se vrnemo k bankam, pa te institucije ohranjajo stabilnost valut, kriptovalute pa nihče ne spremlja, od tod tudi "divja" narava njihovih kotacij. Usoda bank je povezana z usodo tradicionalnega denarja. Če pride do odstopanja od znanih in preverjenih struktur, bodo seveda imele banke težave. govoriti o dolarski somrak, uvedba digitalne kitajske valute (ki verjetno ne bo ostala brez nadzora).

Po drugi strani pa je MasterCard, organizacija, ki se ne bori proti bankam, nasprotno, začne sprejemati plačila v kriptovaluti. JP Morgan zagotavlja posojila s kriptovalutami na Ethereumu, Kitajska pa dela na »kriptovaluti«, ki temelji na centralni banki. Torej, zdi se, da je trditev, da sta svet bančništva in kriptovalut nepremostljiva nasprotja, veliko pretiravanje. Vendar pa morebitni pojav alternativne digitalne valute v glavnem toku v veliki meri izniči vlogo bank in teoretično predstavlja resno grožnjo (1).

Register javnih posojil

Če je ena od glavnih nalog bank Finančno posredništvo, prav spremembe modelov tega posredništva bodo verjetno povzročile spremembe v delovanju samih bank, ki se bodo morale prilagoditi strankam, ki že poznajo ponudbo novega vala ponujenih storitev. fintech zagon, bodo vse novosti, ki jih vidijo na trgu, pričakovali od uglednih ustanov.

Zdi se, da modela "bančnega računa" in "varčevalnega računa" za vedno ni več. Če veliko ljudi še vedno uporablja te produkte, so dnevi takšnih bančnih obrazcev mimo. Vse več, zlasti mlajših strank, želi ohraniti minimalno stanje za svoje trenutne plačilne potrebe. elektronske denarnice. In preostala sredstva, če jih ima, namesto prihranite na depozitihki trenutno za Poljsko skorajda ne zanimajo, se želi založiti z bolj aktivnimi instrumenti. Ne nujno takoj na borzo, ampak na različne vrste vzajemnih skladov. Seveda lahko takšne produkte ponujajo tudi banke, vendar je to le ena izmed mnogih ponudb na trgu.

Banke so lahko popolnoma odvečko gre za najbolj inovativne oblike naložb. Na primer, ko gre za uporabo nejasnih in priljubljenih posojilnih platform, ki temeljijo na velikih podatkih, za avtomatsko bonitetno oceno. V tem modelu imamo namesto banke, ki deluje kot posojilodajalec, "družabno" platformo, ki povezuje več posojilodajalcev z več posojilojemalci, kot so potrošniki ali mala podjetja.

Očitno takšne storitve spodkopavajo vlogo in pomen bank na obeh straneh. Kot z vidika vlagateljev, saj so alternativa depozitom in skladom, način vlaganja denarja za tiste, ki jih imajo. Ampak tudi za posojilojemalce.

Banke in drugi tradicionalni posojilodajalci ponavadi izključujejo nekatere vrste posojilojemalcev, vključno z "varnimi", ki imajo realne možnosti za odplačilo, glede na običajno tesen birokratski pristop.

Lahko rečemo, da ni »varna kot banka«, vendar je za posojilodajalce, ki so bolj nagnjeni k tveganju, ki upajo na boljšo donosnost naložbe, morda nekaj boljšega kot na primer menjava, ki je, čeprav razmeroma uspešna, po mnenju mnogih je bolj "kazino" kot naložbena platforma. Na platformah za posojila P2P veliki podatki omogočajo vlagateljem, da zagotovijo podrobno in, kar je pomembno, lokalizirano oceno posojilojemalcev. Odvisno od platforme, upnik imajo lahko dostop do velikih, zapletenih naborov podatkov o posojilojemalcih, vendar se pri ocenjevanju posojilojemalcev in odločanju o nakupu v različnih razredih sredstev zanašajo na ponudbe same platforme.

Pri tem velja dodati, da lahko platforma namesto zanašanja na standardne, univerzalne uteži tveganja uporablja podrobna merila in se prilagaja realnosti lokalnih trgov, upošteva pa tudi zelo personalizirane zgodovinske kreditne profile, kar veliko bolj podpira vlagatelje pri ocenjevanju posojilojemalcev. tradicionalne finančne institucije.

2. Peer-to-peer posojila

Svetovno znane platforme za posojila P2P (2), kot se imenujejo te storitve, vključujejo Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Vse te platforme ne uporabljajo strojnega učenja in analitike velikih podatkov, kar je vredno upoštevati, če je pomembno, da nekdo uporablja to posebno tehniko.

Fintech bankam še ni treba tekmovati

Platforme za posojila P2P spadajo v široko kategorijo fintech inovacij, ki so se pojavile po finančni krizi leta 2008 in jih je v veliki meri spodbudilo razočaranje nad vedenjem bančnega establišmenta. Ob strogem nadzoru so banke drastično omejile številne svoje operacije, da bi ublažile tveganje, in pustile precejšnjo vrzel na trgu. Vstopila so podjetja iz industrije fintech, ki so v industrijo, ki prej ni imela inovacij, prinesla nove ideje.

Še prej bi lahko manjša, okretna podjetja izkoristila nezmožnost hitrega odziva finančnega sektorja, kot je v XNUMX. letih prejšnjega stoletja ponazoril PayPal, storitev, ki omogoča priročno spletno plačevanje, ki ga takrat banke in plačilne storitve, kot sta Visa ali MasterCard, niso mogle zagotoviti.

Že nekaj let se nove ideje osredotočajo na mobilne rešitve s pametnimi telefoni (3). Eden prvih zagonov tega novega vala je ameriški Dwolla, ki je uvedel spletni plačilni sistem, zasnovan za obhod operaterjev kreditnih kartic.

Denar se prenese z vašega bančnega računa na Dwall račun. Denar lahko takoj pošljete kateremu koli drugemu uporabniku Dwolla, tako da v aplikacijo za telefon vnesete njegovo telefonsko številko, e-poštni naslov ali ime na Twitterju. Z vidika uporabnika je največja privlačnost storitve zelo nizka cena nakazila v primerjavi z bankami in na primer PayPalom. Shopify, podjetje, ki prodaja programsko opremo za spletno nakupovanje, kot plačilno sredstvo ponuja Dwollo.

Revolut je bil v zadnjih letih zvezda te hitro rastoče industrije. paket deviznih bančnih računovv kombinaciji z virtualnim ali fizičnim kreditna kartica. Vendar to ni banka, ampak nekakšna fintech storitev (okrajšava za "finančna tehnologija"). Ni zajet v sistemu jamstva za vloge, zato bi mu bilo nespametno zaupati svoje prihranke. Po pologu določenega zneska v Revolti pa dobimo številne priložnosti, ki nam jih tradicionalni finančni instrumenti ne ponujajo. Preprost postopek registracije ne preveri vaše identitete. Teoretično lahko uporabnik vnese izmišljene podatke in zažene elektronsko denarnico. Vendar pa na tej ravni dobimo zelo omejen izdelek. V skladu s pravili EU o e-denarju in preprečevanju pranja denarja vam račun brez popolnega preverjanja omogoča, da ga napolnite z največ 1000 PLN na leto.

Obstaja veliko fintech podjetij in plačilnih aplikacij. Naj omenimo primere, kot so Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. In to je šele začetek. O teh idejah se lahko pogovarjamo še dolgo. To je sektor, katerega kariera se šele začenja.

Velike in ugledne banke kopirajo fintech rešitve. Hkrati se precej vztrajno razvijajo in pri mobilnih in podobnih inovacijah naj bi v povprečju zaostajali za pet let. Banke pa vedo, da jim v resnici ni treba tekmovati z novinci v fintechu.

Prednost obsega in razvoja distribucijske mreže jim omogoča, da ohranijo pomembno bazo strank z zadostnim in vse bolj inovativnim izdelkom. Prevlada velikih institucij preprečuje fintechom, da bi resnično tekmovala z bankami. Če banka res želi postati vodilna v inovacijah na tem področju, lahko razmeroma enostavno in hitro obvladuje fintech prostor, saj ima nižje stroške zbiranja sredstev in si lahko privošči veliko več za pridobivanje in zadrževanje strank.

Zato vse vrste aplikacij z izvirnimi imeni ne predstavljajo grožnje za banke. Veliko večji potencialni problem je bolj splošen trend in tehnološko smer, imenovano avtomatizacija. Tako je z odpravo vseh vmesnih elementov v finančnem upravljanju značilno celo za elektronsko bančništvo. Če bodo banke zaradi avtomatizacije začele izgubljati odnose s strankami, bodo postale orodja, dobavitelji cevi in ​​cevi, ki služijo za shranjevanje in transport denarja od kraja do kraja. Končni rezultat je nevidna inteligentna storitev, ki vse razume in naredi za stranko.

In ob vsem tem potencialno izginja vloga banke kot blagovne znamke, ki zagotavlja varnost in učinkovitost. Vendar se lahko še vedno znajdejo v tem svetu avtomatiziranih finančnih storitev, ne nujno kot najboljši posredniki in upravljavci skladov, ampak kot poroki za zanesljivost? Kdo ve? Vendar je to nekoliko drugačna vloga kot prej.

Glej tudi: