Abstrakcija, ki vlada svetu

Denar je bil in je opredeljen na različne načine – včasih bolj simbolno, kot vir zla v svetu, včasih pragmatično, kot sredstvo za dosego cilja. Trenutno se obravnava predvsem kot nekakšna tehnika ali tehnologija, ki človeku olajša življenje. Pravzaprav je bil vedno tak.

Natančneje, saj je postalo nekaj pogojnega, simboličnega in abstraktnega. Medtem ko so ljudje izmenjevali različne dobrine,. Kovinski kovanci so bili že korak h konvencionalnosti, čeprav je tudi kos žlahtne kovine blago. Denar pa je postal abstrakcija in orodje v polnem pomenu besede, ko so začeli uporabljati samostoječe lupine in končno - bankovci (1).

Čeprav je bil papirni denar na Kitajskem in v Mongoliji znan že v srednjem veku, se je prava kariera bankovca začela okoli XNUMX. stoletja, ko so ga začeli uporabljati v Evropi. Takrat so se v komercialnih poslih začela široko uporabljati potrdila o depozitih, ki so jih izdale različne institucije (vključno z bankami), ki potrjujejo polog ustreznega zneska v plemenitih kovinah. Lastnik takega vrednostnega papirja bi ga lahko kadar koli zamenjal z izdajateljem za denarno protivrednost.

Za trgovino so bankovci postali prebojna tehnika, hkrati pa je njihovo število raslo. grožnjeki so jih poznali že v dobi rude. Več kot je izdajateljev, več možnosti za ponaredke.

Nikolaj Kopernik je že v začetku XNUMX. stoletja opazil, da so v obtoku denarja drugačne kakovosti denar bolje zbirali uporabniki, zaradi česar jih je s trga izrinil slabši denar. S pojavom bankovcev je cvetela praksa ponarejanja denarja. Ni presenetljivo, da so sčasoma posamezne države poskušale jasno urediti ta tržni segment in bistveno zmanjšati število izdajateljev. Trenutno lahko bankovce običajno izda samo nacionalna centralna banka.

Posledice nakupa velikih letal

V šestdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so letalske družbe oddale prva naročila za širokotrupna letala 60 in DC-747, se je pojavila težava. Ogromni avtomobili in veliko število prodanih sedežev v njih so pomenili, da se je hkrati povečala množica ljudi, ki je prihajala na službe za stranke. Zato so letalske družbe, da bi preprečile kaos, začele iskati način, kako pospešiti prodajo vozovnic in obdelavo podatkov o potnikih. Tedaj so imele banke, trgovine in na desetine novih oblik storitev podobne težave, ki so zahtevale nemoten dostop do denarja, brez časovnih omejitev, kot je odpiralni čas finančnih institucij.

2. Kartice z magnetnimi črtami

Rešil je težave bank ATM. V primeru letalskih družb je bila razvita podobna naprava, ki lahko spremlja rezervacije in izdaja vstopne kupone. Treba je bilo razviti stroj za zbiranje denarja in izdajanje dokumentov. Da pa so kupci zaupali takšni opremi, so morali inženirji pripraviti metodo, ki bi uporabnikom omogočila enostavno identifikacijo, hkrati pa prepričala vse vpletene, da je hitra, enostavna in varna.

Odgovor je bila magnetna kartica. Razvil ga je IBM, predstavil ga je v 70-ih, razširil po svetu v 80-ih in končno postal vseprisoten v 90-ih.

Vendar so morali programerji najprej ugotoviti, kako bodo podatke umestili na vsako kartico. Na koncu je bila izbrana dokaj preprosta rešitev - večtračno snemanje, relativno nova tehnologija, ki omogoča kodiranje dveh ločenih nizov podatkov na enem magnetnem traku. Vsaka industrija lahko samostojno postavlja standarde za svojo pot. Na voljo je bil celo prostor za tretji pas, ki je hranilniški in posojilni industriji omogočal beleženje informacij o transakcijah na samo kartico.

Vsaka od treh stez je bila široka 0,28 cm z majhnim ločilnikom rekordov. Prva pot, dodeljena letalski industriji, je med drugim vključevala številko računa (19 števk), ime (26 alfanumeričnih znakov) in različne podatke (do 12 števk). Drugi tir, ki je bil dodeljen bankam, je vseboval številko glavnega računa (do 19 števk) in različne podatke (do 12 števk). Ista oblika se uporablja še danes.

Januarja 1970 je American Express strankam v Chicagu izdal 250 dolarjev. kartice z magnetnim trakom in nameščene samopostrežne blagajne za vstopnice na blagajni American Airlines na letališču Chicago O'Hare. Imetniki kartic so lahko kupili vstopnice in vstopne kupone v kiosku ali pri agentu. Približevali so se stojnicam.

Plačilna kartica z magnetnim trakom je postala ena najuspešnejših tehnologij v zadnjem pol stoletja (2). Izšel je sredi 80-ih. tehnologija pametnih kartic. Pametne kartice izgledajo enako, večina pa še vedno vsebuje magnetni trak za uporabo na mestih, kjer čitalci pametnih kartic niso na voljo, imajo pa mikroprocesor vgrajen v plastični del kartice.

Ta čip spremlja aktivnost kartice, kar pomeni, da je približno 85 % transakcij mogoče avtorizirati samo na podlagi podatkov, shranjenih v čipu, brez prehoda skozi omrežje.

Zahvaljujoč »organizatorjem« celotnega projekta – plačilnim sistemom, kot je Visa – plačila s karticami kupcu zagotavljajo garancijo vračila denarja v primeru neplačila s strani izvajalca. To jamstvo zagotavljajo banka, poravnalna družba in plačilna institucija brez sodelovanja stranke. Od 70. let prejšnjega stoletja so plastične kartice postale najpomembnejša alternativa gotovini.

Brezgotovinski svet?

Kljub uspehom kartice še niso mogle nadomestiti fizičnega denarja. Seveda povsod slišimo, da je konec gotovine neizogiben. Države, kot je Danska, zapirajo svoje kovnice. Po drugi strani pa obstaja veliko pomislekov, da je 100 % elektronski denar 100 % nadzor. Ali so nove denarne metode, tj. kryptowalutypremagati te strahove?

Denarne institucije po vsem svetu – od Evropske centralne banke do afriških držav – so vse bolj skeptične do gotovine. Davčni organi vztrajajo pri opustitvi, saj se je v nadzorovanem elektronskem obtoku veliko težje utajiti davkom. Podpirajo jih tudi policija in drugi organi pregona.ki so, kot vemo iz kriminalnih filmov, najbolj všeč kovčki z bankovci velikih apoenov ... Poleg tega so v mnogih državah lastniki trgovin, ki jim grozi rop, vse manj pripravljeni hraniti gotovino.

Zdi se, da so skandinavske države, ki jih včasih imenujejo post-cash, najbolje pripravljene na slovo od materialnega denarja. Na Danskem je bilo to še v zgodnjih 90. letih prejšnjega stoletja, medtem ko je bilo v zadnjih letih le približno petina. Na lokalnem trgu prevladujejo kartice in aplikacije za mobilno plačevanje. Danska centralna banka je pred kratkim celo preizkusila uporabo virtualnih valut.

Po napovedih bo do leta 2030 gotovina na Švedskem izginila. V tem pogledu konkurira Norveški, kjer je le okoli 5 % transakcij opravljenih z gotovino. Tam ni lahko najti trgovine ali restavracije (3), ki bi sprejela veliko količino v tradicionalni obliki.

3. Brezgotovinski bar na Švedskem

k temu pripomore tamkajšnja posebna kultura, ki temelji na velikem zaupanju prebivalstva v državne institucije, finančne institucije in banke. Siva ekonomija pa je bila tudi v skandinavskih državah. Toda zdaj, ko se štiri petine vseh transakcij opravi z elektronskim denarjem, so skoraj izginile. Tudi če trgovina ali banka dovoljuje gotovino, moramo pri trgovanju v velikih količinah pojasniti, od kod smo jo dobili. Uslužbenci banke morajo o večjih tovrstnih transakcijah celo poročati policiji. Znebitev papirja in kovine prinaša tudi prihranke. Ko so švedske banke sefe zamenjale z računalniki in se znebile potrebe po prevozu ton bankovcev v oklepnih tovornjakih, so občutno znižale lastne stroške.

Tudi na Švedskem obstaja nekakšen odpor proti kopičenju gotovine. Njegova glavna moč so starejši, ki težko preidejo na plačilne kartice, da o mobilnih plačilih sploh ne govorimo.

Pose tym nekateri poudarjajo, da lahko popolno zanašanje na elektronski sistem povzroči velike težave, če sistem odpove. Takšni primeri so že bili - na primer na enem od švedskih glasbenih festivalov je okvara plačilnih terminalov povzročila oživitev menjalne trgovine.

Ne samo Skandinavija se pomika v brezgotovinsko trgovino. Belgija ima prepoved uporabe papirnatega denarja pri transakcijah z nepremičninami. Uvedena je bila tudi omejitev 3 evre pri gotovinskih plačilih znotraj države. Francoske oblasti poročajo, da je 92 % državljanov že v vsakdanjem življenju opustilo papirnati denar. 89 % Britancev dnevno uporablja samo elektronsko bančništvo. Po drugi strani pa Bank of Korea napoveduje, da bo država do leta 2020 opustila tradicionalni denar.

Kot kaže, prehod na brezgotovinsko gospodarstvo poteka tudi zunaj bogatega Zahoda in Azije. Slovo od Afrike lahko pride do gotovine prej, kot si kdo misli. Kenija ima na primer že nekaj milijonov registriranih uporabnikov aplikacije za mobilno bančništvo MPesa.

Zanimivo je dejstvo, da je ena najrevnejših držav Afrike, mednarodno nepriznana Somaliland, ki se je leta 1991 ločila od Somalije, zagreta v vojaškem kaosu, na področju elektronskih transakcij pred mnogimi razvitimi državami. To je verjetno posledica visoke stopnje kriminala, ki tam prevladuje, zaradi česar je nevarno držanje fizičnega denarja pri sebi.

Elektronski denar? Da, vendar po možnosti anonimno

Če lahko kupujete samo z elektronskimi plačili, bodo vse transakcije pustile svoj pečat. Ti pa sestavljajo posebno zgodovino našega življenja. Mnogi ljudje ne marajo možnosti, da jih vlada in finančne institucije opazujejo povsod. Kar skeptike najbolj prestraši, je zmožnost, da nam z enim klikom popolnoma odvzamejo premoženje. Bojimo se dati bankam skoraj popolno oblast nad nami.

Poleg tega e-valuta ponuja oblastem idealno orodje za učinkovito ravnanje z nepreračunljivimi. Zelo nazoren je primer PayPal, Visa in Mastercard, ki so nekoč blokirale plačila Wikileaksa. In to ni edina tovrstna zgodba. Zato v nekaterih krogih, na žalost tudi kriminalnih, postajajo vse bolj priljubljene kriptovalute, ki temeljijo na verigah šifriranih blokov ().

Kriptovalute lahko primerjamo z virtualnimi »valutami«, ki se pojavljajo na internetu in v igrah že od 90. let XNUMX. Za razliko od drugih oblik digitalnega denarja je najbolj priljubljena kriptovaluta, . Njegovi navdušenci, pa tudi podporniki drugih podobnih elektronskih kovancev, jih vidijo kot priložnost za uskladitev udobja elektronskega obtoka s potrebo po varovanju zasebnosti, saj je še vedno šifriran denar. Poleg tega gre za »družbeno« valuto, ki jo vsaj teoretično ne nadzorujejo vlade in banke, ampak s posebnim dogovorom vseh uporabnikov, ki jih je na svetu morda na milijone.

Vendar pa strokovnjaki pravijo, da je anonimnost kriptovalute iluzija. Ena transakcija je dovolj za dodelitev javnega šifrirnega ključa določeni osebi. Zainteresirani ima dostop tudi do celotne zgodovine tega ključa, zato se prikaže tudi zgodovina transakcij. So odgovor na ta izziv. mešalni kovanec. Pri uporabi mešalnika pa moramo popolnoma zaupati enemu operaterju, tako pri izplačilu mešanih bitcoinov kot pri nerazkrivanju razmerja med dohodnimi in odhodnimi naslovi.

Ali se bodo kriptovalute izkazale za dober kompromis med "zgodovinsko nujnostjo", kot se zdi elektronski denar, in zavezanostjo zasebnosti na področju zaslužka in porabe? Mogoče je. Avstralija, ki se želi znebiti gotovine v desetletju, državljanom v zameno ponuja nekaj, kot je nacionalni bitcoin.

Bitcoin ne more nadomestiti denarja

Vendar finančni svet dvomi, da bodo kriptovalute res nadomestile tradicionalni denar. Danes Bitcoin, tako kot vsako alternativno valuto, spodbuja upadanje zaupanja v denar, ki ga izdajajo vlade. Vendar pa ima velike pomanjkljivosti, kot je odvisnost od dostopa do interneta in električne energije. Obstaja tudi bojazen, da kriptografija, ki stoji za Bitcoinom, ne bo preživela trka s kvantnimi računalniki. Čeprav takšne naprave dejansko še ne obstajajo in ni znano, ali bodo sploh kdaj nastale, pa že sama vizija takojšnjega čiščenja računa odvrača od uporabe virtualne valute.

Banka za mednarodne poravnave (BIS) je v letnem poročilu za julij letos prvič posebno poglavje namenila kriptovalutam. Po mnenju BIS je njihov cilj nadomestiti funkcije finančnih institucij javnega zaupanja, kot so centralne in poslovne banke, tehnologija porazdeljene knjige () tako dobro, kot . Vendar po mnenju avtorjev študije kriptovalute ne morejo postati nadomestilo za obstoječe rešitve na področju denarne emisije.

Glavna težava s kriptovalutami ostaja pri njih visoka stopnja decentralizacijeustvarjanje potrebnega zaupanja povzroča veliko izgubo računalniške moči, je neučinkovito in nestabilno. Za ohranjanje zaupanja mora vsak uporabnik prenesti in preveriti zgodovino vseh kdaj opravljenih transakcij, vključno s plačanim zneskom, plačnikom, prejemnikom plačila in drugimi podatki, kar zahteva ogromno računalniške moči, postane neučinkovito in porabi ogromno energije. Hkrati pa lahko zaupanje v kriptovalute kadar koli izgine zaradi pomanjkanja centralnega izdajatelja, ki zagotavlja njihovo stabilnost. Kriptovaluta lahko nenadoma oslabi ali popolnoma preneha delovati (4).

4. Simbolično predstavljena bitcoin kroglica

Centralne banke stabilizirajo vrednost nacionalnih valut s prilagajanjem ponudbe plačilnih sredstev povpraševanju po transakcijah. Medtem pa že sam način ustvarjanja kriptovalut pomeni, da se ne morejo fleksibilno odzvati na spremembe povpraševanja, ker se to izvaja po protokolu, ki vnaprej določi njihovo število. To pomeni, da kakršna koli nihanja v povpraševanju povzročijo spremembe v vrednotenju kriptovalut.

Kljub občasni znatni rasti vrednosti se Bitcoin ni izkazal za zelo priročno plačilno sredstvo. Vanjo lahko investirate ali špekulirate na posebnih borzah, težje pa je z njo kupiti mleko in žemljice. Decentralizirana tehnologija, ki je osnova kriptovalut, torej ne bo nadomestila tradicionalnega denarja, čeprav se lahko uporablja na drugih področjih. Strokovnjaki BIS tukaj omenjajo na primer poenostavitev administrativnih postopkov pri izvajanju finančnih transakcij ali čezmejnih plačilnih storitev za majhne zneske.

Internet stvari in denarja

Trenutno napadajo položaj gotovine mobilna plačila. Po vsem svetu se v zadnjih letih pojavlja trend spodbujanja ljudi, da med nakupovanjem uporabljajo svoj mobilni telefon. V mobilnih plačilnih sistemih telefon preprosto postane kreditna kartica, ki shranjuje enake podatke kot kartica in komunicira s trgovčevim malim terminalom za kreditne kartice z uporabo radijske tehnologije, imenovane (5).

5. Plačilo na komunikacijski način bližnjega polja

Ni nujno, da je pametni telefon. V dobi interneta bo tudi naš hladilnik, ki komunicira z našim pametnim telefonom, naročil olje v našem imenu, ko bodo senzorji pokazali, da ga zmanjkuje. Mi samo odobrimo posel. Po drugi strani bo avtomobil sam plačal gorivo tako, da bo v našem imenu vzpostavil oddaljeno povezavo s plačilnim terminalom. Možno je tudi, da bo plačilna kartica »zašita« v t.i. pametna očala, ki bodo prevzela nekatere funkcije pametnega telefona (prva t.i. so že šla v prodajo).

Obstaja tudi povsem nov pristop k spletnemu plačilu – uporaba pametni zvočnikikot sta Google Home ali Amazon Echo, znana tudi kot domači pomočniki. Finančne institucije preučujejo možnost uporabe tega koncepta v zavarovalništvu in bančništvu. Žal lahko pomisleki glede zasebnosti, kot je naključno snemanje družinskih razprav z opremo za pametni dom in nedavni škandal Facebooka glede zbiranja uporabniških podatkov, upočasnijo razvoj in širjenje te tehnologije.

Inovatorji finančnih tehnologij

V 90. letih je bil nov. PayPal, storitev, ki omogoča priročno plačevanje na spletu. Zanj je bilo takoj veliko alternativ. Že nekaj let se nove ideje osredotočajo na mobilne rešitve s pametnimi telefoni. Eden prvih startupov tega novega vala je bil Američan dwolla (6), ki je uvedla spletni plačilni sistem, zasnovan za obhod operaterjev kreditnih kartic.

6. Uprava in sedež Dwalla

Denar, naložen z bančnega računa na račun Dwolla, lahko takoj pošljete kateremu koli drugemu uporabniku tega sistema, tako da v aplikacijo za telefon vnesete njegovo telefonsko številko, e-poštni naslov ali ime na Twitterju. Z vidika uporabnika je največja privlačnost storitve zelo nizka cena nakazila v primerjavi z bankami in na primer PayPalom. Shopify, podjetje, ki prodaja programsko opremo za spletno nakupovanje, ponuja Dwollo kot plačilno sredstvo.

Najnovejša in že veliko svetlejša od ostalih zvezda v tej hitro rastoči industriji - Revolut - nekaj podobnega paketu deviznih bančnih računov v kombinaciji z virtualno ali fizično plačilno kartico. To ni banka, ampak storitev razreda, znanega po svojem imenu (okrajšava). Ni zajeto v sistemu zajamčenih vlog, zato bi bilo nespametno svoje prihranke prenesti sem. Po vplačilu določenega zneska v Revolto pa dobimo številne priložnosti, ki jih tradicionalni finančni instrumenti ne ponujajo.

Revolut temelji na mobilni aplikaciji. Posamezniki lahko uporabljajo dve različici storitve – brezplačno in razširjeno z dodatnimi premium funkcijami. Program lahko prenesete iz Google Play ali App Store – aplikacija je pripravljena samo za dve največji platformi. Postopek registracije ne bi smel povzročati težav niti začetnikom pametnim telefonom. Ustvariti morate štirimestno geslo, potrebno za zagon aplikacije.

Dodatno lahko uporabimo biometrično preverjanje s pomočjo skenerja prstnih odtisov na telefonu. Po odprtju računa že imamo elektronsko denarnico, razdeljeno na valute. Skupno je trenutno podprtih 25 valut, vključno s poljskim zlotom. Ena od glavnih prednosti Revoluta je odsotnost provizij za menjalne transakcije in uporaba medbančnih tržnih tečajev (brez dodatne marže). Uporabniki brezplačne različice paketa so omejeni - brez provizije lahko zamenjate protivrednost 20 PLN 0,5 na mesec. zlot. Nad to mejo se pojavi provizija v višini XNUMX%.

Preprost postopek registracije ne zahteva preverjanja identitete. Teoretično lahko uporabnik nato vnese izmišljene podatke in zažene elektronsko denarnico - vendar bo na tej stopnji prejel zelo omejen izdelek. V skladu s pravili EU o elektronskih transakcijah in preprečevanju pranja denarja se lahko na račun brez popolnega preverjanja nakaže največ 1 PLN. złoty med letom.

Svoj račun lahko napolnite z bančnim nakazilom, s plačilno kartico, prek storitve Google Pay – z uporabo podatkov o kartici, shranjenih v mobilni denarnici Google. Uporabniki brezplačne različice Revoluta lahko naročijo tudi predplačniško Mastercard ali virtualno kartico (7), ki je takoj vidna v aplikaciji in je namenjena spletnim nakupom. Virtualna kartica se izda brezplačno.

7. Revolut kartica in aplikacija

Obstaja veliko fintech podjetij in plačilnih aplikacij. Omenimo na primer, kot so Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. In to je šele začetek. Kariera v tem sektorju se šele začenja.

Ne lažite ravni hemoglobina

Denar se lahko izgubi ali izgubi, ko se soočimo s tatom. Enako velja za kartico, ki je za dostop do elektronskega denarja ni treba fizično ukrasti – dovolj je, da jo skenirate in predogledate PIN kodo. Možna je tudi kraja ali vdor v mobilni telefon. Zato biometrične metode so bile predlagane kot orodja denarne tehnologije.

Nekateri od nas se že prijavijo v svoje pametne telefone in bankirajo na pametnem telefonu. prstni odtiski se lahko uporablja tudi za dvig denarja na nekaterih bankomatih. Obstajajo prve banke, kjer vodijo evidenco vstopimo z glasom. Tehnologijo za glasovno preverjanje pristnosti je štiri leta testirala tudi avstralska davčna služba. Po besedah ​​tiskovnega predstavnika institucije se je za izpit prijavilo več kot 3,6 milijona prosilcev, do konca leta 2018 pa naj bi število preseglo 4 milijone.

Kitajsko podjetje Alibaba je pred nekaj leti napovedalo, da namerava uvesti avtorizacijo plačil. tehnologija za prepoznavanje obrazov – večinoma iz pametnih telefonov. Na CeBIT-u so predstavniki Alibabe predstavili rešitev (»smile to pay«).

V zadnjem času lahko z obrazom plačate izpolnitev naročil v kitajski različici verige KFC (9). Finančna podružnica Alibabe Ant Financial, ki je vlagatelj v verigo KPro (kitajski KFC), je takšno priložnost sprožila v mestu Hangzhou. Sistem uporablja fotografijo stranke, posneto s 3D kamero, ki se nato shrani v bazo podatkov. Za analizo fotografij upošteva kar šeststo mest na obrazu in razdaljo med njimi. Stranke morajo samo vnaprej podpisati pogodbo o poravnavi z Alipay.

9. Biometrična avtentikacija transakcij z uporabo skeniranja obraza v kitajskem KFC

V Wuzhenu, zgodovinskem mestu, ki ga vsako leto obišče milijone turistov, je postalo mogoče obiskati številne kraje, da pokažejo predhodno skeniran obraz in ga povežejo z možnostjo kupljene vstopnice. Celoten postopek traja manj kot sekundo in podjetje trdi, da je sistem 99,7-odstotno natančen.

Vendar se je izkazalo, da niso vse "tradicionalne" biometrične metode dejansko varne. Poleg tega nosijo dodatna tveganja. Pred kratkim so v Maleziji kriminalci, ki želijo zagnati drag avto z branjem prstnih odtisov na vžigu, prišli na idejo ... da bi lastniku odrezali prst.

Zato nenehno iščemo popolnoma varne in učinkovite rešitve. V finančnem sektorju sta Hitachi in Fujitsu v zadnjem desetletju delala na komercializaciji tehnologij, ki identificirajo ljudi na podlagi konfiguracija krvnih žil (osem). Ko vstavite bančno kartico v bankomat, se na njegovem zaslonu prikaže poziv, da vtaknete prst v plastično vdolbino. Bližnja infrardeča svetloba osvetli obe strani zareza, spodnja kamera pa posname žile na prstu in jo nato primerja s posnetim vzorcem. Če obstaja ujemanje, se na zaslonu za sekundo prikaže potrditev, nato lahko vnesete svoj PIN in nadaljujete s transakcijo. Japonska banka Kyoto Bank je biometrični program uvedla leta 8 in doslej se je zanj odločila približno tretjina njenih treh milijonov strank.

Rešitvi obeh zgoraj omenjenih podjetij se med seboj razlikujeta. Hitachi mu naredi rentgenski posnetek prstov in posname sliko z druge strani. Fujitsu odbija svetlobo iz celotne roke in s senzorjem zazna svetlobo, ki je ne absorbirajo žile. V primerjavi z mnogimi drugimi biometričnimi metodami so skenerji za vene hitri in natančni. Tu je tudi težko ukrasti. Tudi če bi nam tat odrezal roko, da bi preslepil skener žil, bi moral nekako zadržati vso kri v odsekanem udu. Le kri z določeno ravnjo hemoglobina absorbira svetlobo v bližnjem infrardečem spektru, na katerem čitalec dela.

Vendar pa obstaja veliko dvomov o tej tehniki. Raziskave kažejo, da strankam ni všeč ideja, da bi banka njihove biometrične ID-je shranila v bazo podatkov. Tudi, če bi hekerji kdaj vdrli v to bazo podatkov, bi se biometrični eksperiment za vedno (in za vedno) končal za vse stranke, katerih računi so bili napadeni – ne bi mogli dobiti novega niza žil!

Tako je Hitachi razvil sistem, v katerem bančna kartica stranke hrani biometrično predlogo, fotografija, ki jo posname senzor na bankomatu, pa se ujema s fotografijo na kartici. Fujitsu uporablja podoben sistem. Če je kartica ukradena, bodo tudi najnaprednejši hekerji težko pridobili dostop do biometričnih podatkov. To je zato, ker so kartice konfigurirane tako, da sprejemajo samo podatke od senzorja bankomata in ne prenašajo podatkov na zunanji računalnik.

Vendar, ali bomo kdaj dočakali dan, ko bomo lahko popolnoma opustili bančništvo, kreditne, debetne, trgovinske, PIN kartice, vozniška dovoljenja in celo denar sam - navsezadnje bodo naše žile ali drugi biološki parametri postali naši? denarnice?

polimer gotovine

In kaj o tem varnost denarja? To vprašanje velja za vse njihove vrste, od dobre stare gotovine do subtilnih trikov z denarnico, napisanih po vsem obrazu.

Dokler je prevladoval papirni denar, je imel razvoj tehnik varovanja bankovcev pomembno vlogo v denarni tehnologiji. Sama zasnova bankovca – stopnja njegove kompleksnosti, uporaba številnih podrobnih, raznolikih, komplementarnih in prodornih grafičnih in barvnih elementov itd., je ena prvih, glavnih ovir za morebitni ponaredek.

Papir sam je tudi zaščitni element - odlične kakovosti, ki je pomembna ne le za obstojnost bankovcev in ponaredkov, temveč tudi za občutljivost apoenov na različne tehnološke procese v fazi proizvodnje. Treba je opozoriti, da pri nas bombažni papir za bankovce izdelujejo v posebni tovarni papirja poljske varnostne tiskarne.

Danes se uporabljajo različne vrste. vodne znamke - od enobarvnih, z znakom svetlejšim ali temnejšim od papirja, preko filigranskih in dvobarvnih, do večtonskih z učinkom gladkega prehoda od najsvetlejšega do najtemnejšega tona.

Druge uporabljene rešitve vključujejo zaščitna vlakna, vgrajene v strukturo papirja, vidne pri dnevni svetlobi, ultravijolični ali infrardeči svetlobi, varnostne niti, ki jih je mogoče metalizirati, barvati, svetiti v UV žarkih, se lahko mikrotiskajo, vsebujejo magnetne domene itd. Papir je lahko tudi kemično zaščitena, tako da vsak poskus obdelave s kemikalijami povzroči nastanek jasnih in neizbrisnih madežev.

Da bi še dodatno zapletli nalogo ponarejevalcev, zapleten postopek tiskanja bankovcev, z uporabo različnih tiskarskih tehnologij. Hkrati so uvedeni dodatni zaščitni elementi, na primer ozadja proti kopiranju, sestavljena iz številnih zelo tankih črt, gladki barvni prehodi po celotnem bankovcu med ofsetnim tiskom, elementi, natisnjeni na obeh straneh bankovca, ki se med seboj kombinirajo šele, ko gledano v nasprotni smeri. svetloba, mikrotiski negativov in pozitivov, različne vrste posebnih črnil, vključno z latentnimi črnili, ki se svetijo pod vplivom UV žarkov.

Tehnika graviranja jekla se uporablja za doseganje učinka izbokline posameznih elementov na bankovcu. Tehnika visokega tiska se uporablja, da se vsakemu bankovcu dodeli ločena številka. Poleg tega se uporablja za optično zaščito (kot so hologrami).

Omenjena narodna banka Poljske uporablja številne zgoraj navedene metode, vendar se v svetu nenehno pojavljajo nove ideje. Vsaj konkretno razumljeno izogibanje papirju. Septembra 2017 je bila pretvorba papirnatih bankovcev za deset funtov v bankovci iz polimera (deset). Podobno operacijo za bankovce za 10 funtov so tam izvajali od septembra 5 do maja 2016.

10. Polimerni luknjač za deset lukenj

Polimerni denar je bolj odporen na poškodbe kot papirnati denar. Bank of England poroča, da je njihova življenjska doba kar 2,5-krat daljša. Tudi po pranju v pralnem stroju na videzu ne izgubijo ničesar. Po navedbah izdajatelja imajo tudi boljšo varnost kot njihovi papirni predhodniki.

kvantna valuta

Kljub pritisku na uvedbo elektronskega denarja se še vedno razvijajo nove metode varovanja gotovine. Nekateri fiziki domnevajo, da ga je treba za to uporabiti ne glede na vrsto denarja. kvantne metode. Scott Aaronson, znanstvenik na Massachusetts Institute of Technology, je predlagal t.i kvantni denar – prvotni ustvarjalec je bil Steven Wiesner leta 1969. Po njegovem takratnem konceptu so morale banke na vsak bankovec »posneti« sto ali več fotonov (11). Ne pred petimi desetletji ne zdaj nihče nima pojma, kako to narediti. Vendar pa je ideja o zaščiti denarja s polariziranim fotonskim vodnim žigom še vedno zanimiva.

Pri identifikaciji bankovca ali valute v drugi obliki bo banka preverila samo en atribut vsakega fotona (na primer njegovo navpično ali vodoravno polarizacijo), vse ostale pa ne izmeri. Zaradi teoretične prepovedi kloniranja hipotetični ponarejevalec ali heker ne bi mogel izmeriti vseh atributov vsakega fotona, da bi izdelal kopijo ali obdržal tak elektronski denar na svojem računu. Prav tako ni mogel izmeriti samo enega atributa vsakega fotona, saj bi samo banka vedela, kakšni so ti atributi. Zdi se, da je ta varnostna metoda tudi bolj varna od šifriranja, ki se uporablja v kriptovalutah.

Treba je opozoriti, da ta model zasebno šifriranje. Do zdaj je izdajo bankovcev na trg lahko odobrila le banka izdajateljica, medtem ko je za Aaronssona idealen kvantni denar, ki ga lahko preveri vsak. To bi zahtevalo javni ključ, ki je očitno bolj varen od tistega, ki se trenutno uporablja. Še ne vemo, kako doseči zadostno konstantnost kvantnih stanj. In jasno je, da nihče ne potrebuje denarnice, ki na neki točki nenadoma doživi kvantno "dekoherencijo" ...

Tako je najbolj daljnosežna vizija prihodnosti denarja predstavljena v obliki biometrične denarnice, ki temelji na naših obraznih potezah ali drugih bioloških parametrih, v katero ni mogoče vdreti, ker je zaščitena z metodami kvantnega šifriranja. To se morda sliši abstraktno, vendar se je vredno spomniti, da je bil denar vedno abstrakcija, odkar smo se oddaljili od modela blago za blago. Ali ne bi bila to za koga od nas abstrakcija v smislu, da je nimamo.