Preverjanje razmerja bonus-malus
Že od nekdaj se zavarovalna pogodba odlikuje po aleatornem (rizičnem) značaju, to pomeni, da je lahko zavarovalnica glede na okoliščine realnosti tako veliko zaslužila kot ostala »v rdečih številkah«. Vsako poklicno podjetje v zavarovalništvu poskuša izračunati vse priložnosti za dobiček in morebitna tveganja, da bi se izognilo gospodarskemu zlomu. Za to je eden ključnih koeficientov na področju avtomobilskih zavarovanj CBM (koeficient bonus-malus).
Pojem in vrednost KBM
V prevodu iz latinščine bonus pomeni "dober", malus pa "slab". To osvetli princip izračuna zavarovalniškega kazalnika: upošteva se vse slabo, kar se je vozniku zgodilo (zavarovalni dogodki) in vse dobro (vožnja brez nesreč).
Na splošno obstaja več pristopov k razumevanju koeficienta bonus-malus, ki se razlikujejo le v tankostih razlage pojma, vendar imajo isto bistvo. CBM je:
- sistem popustov za voznika za vožnjo brez nesreče;
- način izračuna stroškov zavarovanja ob upoštevanju predhodnih izkušenj o nastanku zavarovalnih dogodkov pri vozniku;
- sistem ocenjevanja in nagrajevanja voznikov, ki ne uveljavljajo zavarovalnine in nimajo zavarovanih primerov po lastni krivdi.
Ne glede na to, kako gledamo na ta koncept, je njegovo bistvo znižanje cene zavarovalne police OSAGO za najbolj odgovorne voznike, ki se s svojim avtomobilom dolgo časa izogibajo nastanku zavarovalnih dogodkov in posledično prijavam za zavarovalno nadomestilo. Takšni vozniki avtomobilskim zavarovalnicam prinesejo največ dobička, zato so slednje pripravljene izkazati maksimalno lojalnost pri določanju cene zavarovanja. Pri nujni vožnji velja nasprotni vzorec.
Metode za izračun in preverjanje KBM za OSAGO
Odvisno od okoliščin je za nekatere ljudi bolj priročno, da samostojno izračunajo svoj možni BMF, za druge pa se je lažje obrniti na uradne baze podatkov in dobiti informacije v končani obliki. Vendar pa je v spornih situacijah, ko se KBM, ki ga izračuna zavarovalnica, razlikuje od tistega, ki ga pričakuje lastnik avtomobila v neugodni smeri, zelo koristno, da lahko samostojno izračunate svoj koeficient.
Izračun KBM po tabeli vrednosti
Za izračun koeficienta bonus-malus za OSAGO potrebujemo naslednje podatke:
- vozniške izkušnje;
- zgodovino zahtevkov za zavarovalne zahtevke v zadnjih letih.
Izračuni za določitev CBM se izvajajo na podlagi tabele, sprejete v vseh zavarovalnicah v Rusiji.
Nov koncept v tabeli je "razred lastnikov avtomobilov". Skupaj je mogoče razlikovati 15 razredov od M do 13. Začetni razred, ki je dodeljen lastnikom avtomobilov, ki pred tem niso imeli izkušenj z vožnjo vozila, je tretji. On je tisti, ki ustreza nevtralni KBM, ki je enaka ena, to je 100% cene. Poleg tega se bo glede na zmanjšanje ali povečanje lastnika avtomobila v razredu spremenil tudi njegov KBM. Za vsako naslednje leto vožnje brez nesreče se voznikovo razmerje bonus-malus zniža za 0,05, kar pomeni, da bo končna cena zavarovalne police nižja za 5 %. Ta trend lahko opazite sami, če pogledate drugi stolpec tabele od zgoraj navzdol.
Najmanjša vrednost KBM ustreza razredu M. M pomeni malus, ki nam je znan po imenu obravnavanega koeficienta. Malus je najnižja točka tega koeficienta in znaša 2,45, kar pomeni, da polico podraži skoraj 2,5-krat.
Morda boste tudi opazili, da se BSC ne spremeni vedno za enako število točk. Glavna logika je, da dlje ko voznik vozi avto brez nastopa zavarovalnih dogodkov, nižji postaja koeficient. Če je v prvem letu imel nesrečo, potem je največja izguba v KBM - od 1 do 1,4, torej podražitev police za 40%. To je posledica dejstva, da se mladi voznik ni v ničemer pozitivno izkazal in je že imel nesrečo, kar postavlja pod vprašaj raven njegovih vozniških sposobnosti.
Navedimo primer za utrjevanje sposobnosti uporabe tabele in preprostega izračuna BMF iz posameznih podatkov, ki jih imate. Recimo, da ste tri leta vozili svoj osebni avtomobil brez nesreče. Tako dobite lastnika avtomobila razreda 6 z razmerjem bonus-malus 0,85 in 15% popustom na ceno standardne zavarovalne police. Predpostavimo še, da ste bili udeleženi v nesreči in ste v tem letu zaprosili zavarovalnico za povračilo. Zaradi tega nesrečnega dogodka bo vaš razred nižji za eno točko, MPC pa se bo povečal na 0,9, kar ustreza samo 10% popusta. Tako vas bo ena nezgoda v prihodnje stala 5-odstotno podražitev vaše zavarovalne police.
Za določitev razreda se upoštevajo podatki o pogodbah, ki so prenehale pred največ enim letom. Če torej zavarovanje traja več kot eno leto, se bonus ponastavi na nič.
Tabela: definicija KBM
| Lastniški razred avtomobila | KBM | Sprememba razreda lastnika avtomobila zaradi nastopa zavarovalnih dogodkov za leto | ||||
| 0 izplačil | 1 izplačilo | 2 izplačila | 3 izplačila | 4 ali več plačil | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: o preverjanju KBM po tabeli
Preverjanje KBM na uradni spletni strani RSA
Včasih je koristno pogledati nase skozi oči zavarovalnice in razumeti, do kakšne vrste popusta ste upravičeni. Najprimernejši način za brezplačen dostop do uradnih informacij je uradna spletna stran PCA. Treba je opozoriti, da je dobesedno v zadnjih mesecih doživel velike spremembe in postal bolj sodoben in priročen za uporabo.
Na splošno morate narediti le teh nekaj preprostih korakov, da dobite zanimive informacije o koeficientu bonus-malus:
- Pojdite na uradni portal RSA. Stran Preveri KBM se nahaja v razdelku Izračuni. Tam morate potrditi polje, ki izraža soglasje za obdelavo osebnih podatkov, in klikniti tudi gumb »V redu«.
Ne pozabite dati soglasja za obdelavo osebnih podatkov, saj brez tega ni mogoče preveriti KBM - S klikom na gumb "V redu" boste preusmerjeni na stran spletnega mesta s polji, ki jih morate izpolniti. Obvezne vrstice so označene z rdečo zvezdico. Po vnosu podatkov ne pozabite opraviti preverjanja "Nisem robot", tako da označite ustrezno polje.Ne smemo pozabiti, da so podatki KBM na voljo samo voznikom, ki so državljani Ruske federacije
- Na koncu kliknite gumb "Išči" in preverite rezultate, prikazane v ločenem oknu.Če gre po vaših podatkih za napačen prikaz KBM, se za pojasnilo obrnite na zavarovalnico.
Baza PCA je najbolj zanesljiv zunanji vir informacij, saj zbira podatke vseh zavarovalnic. Če se koeficient zavarovalca razlikuje od navedenega na spletni strani, ga je dolžan preveriti in preračunati.
Video: Izračun BCC z uporabo uradnega portala Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic
Načini za obnovitev KBM
Iz več razlogov vaš koeficient, ko ga preverite na uradni spletni strani PCA, morda ne bo ustrezno prikazan dejanskim okoliščinam in vašim izračunom, narejenim v skladu s tabelo. Napake pri KBM praviloma povzročijo znatno povišanje stroškov obveznega zavarovanja za "avtomobilsko vozilo" in s tem povečajo že tako resno obremenitev vašega osebnega proračuna. Razlog za neuspeh pri izračunu koeficienta je lahko:
- človeški dejavnik (napaka zavarovalnega zastopnika pri zapisu osebnih podatkov);
- načrtovana sprememba vozniškega dovoljenja (če zavarovalnica o tem ni bila obveščena);
- izvedba "neomejene" politike OSAGO;
- vključitev v zavarovanje več kot ene osebe (ocena MSC bo narejena na najnižjo). Na primer, če je v zavarovanje vključen lastnik avtomobila z BMF 0,9 in 0,6, potem bo popust 10 %, ne 40 %;
- razglasitev avtomobilske zavarovalnice, ki ste jo uporabljali, za stečaj.
Obnovitev koeficienta bonus-malus na spletni strani PCA
Eden najlažjih načinov za obnovitev KBM je spletna pritožba Ruski zvezi avtomobilskih zavarovalnic na njihovi uradni spletni strani. Za to potrebujete le dostop do interneta in nekaj časa, da izpolnite in oddate prijavo.
Vložite pritožbo zoper zavarovalnico na standardnem obrazcu ali pritožbo v prosti obliki, če njeno bistvo ni povezano z dejanji zavarovalnice. Dokument lahko pošljete po e-pošti request@autoins.ru ali prek obrazca »Povratne informacije«.
Obvezni podatki za navedbo, brez katerih prijava ne bo obravnavana:
- F. I. O. v celoti;
- datum rojstva;
- številko vozniškega dovoljenja s kopijo vozniškega dovoljenja (ali potnega lista - za pogodbe, sklenjene pod pogoji, ki ne omejujejo števila oseb, ki lahko vozijo vozilo).
PCA sama ne bo popravljala podatkovne baze. Vloga bo zavarovalnico zavezala k ponovnemu izračunu koeficienta in predložitvi pravilnih podatkov.
Značilnosti obnove KBM v odsotnosti starih polic CMTPL
Praviloma imajo najugodnejši koeficient bonus-malus vozniki z dokaj dolgimi izkušnjami vožnje brez nesreč (10 let ali več). V takih okoliščinah je precej težko obdržati vse zahtevane dokumente zavarovalnic. To še posebej velja za tiste lastnike avtomobilov, ki so večkrat zamenjali zavarovalnico.
Na srečo po črki zakona ni treba zbirati in hraniti zavarovalnih polic ves čas vožnje z avtomobilom. Torej, v skladu z 10. odstavkom 15. člena zveznega zakona "O OSAGO" št. 40-FZ vsebuje naslednjo koristno dolžnost zavarovalnice:
Ob prenehanju obvezne zavarovalne pogodbe zagotovi zavarovalnica zavarovancu podatke o številu in naravi nastalih zavarovalnih primerov, o izvedeni zavarovalnini in o prihajajoči zavarovalnini, o trajanju zavarovanja, o obravnavane in nerešene zahtevke oškodovancev za zavarovalnino in druge podatke o zavarovanju v času veljavnosti pogodbe o obveznem zavarovanju.zavarovanje (v nadaljnjem besedilu zavarovalni podatki). Podatke o zavarovanju zagotovijo zavarovatelji brezplačno v pisni obliki in se vnesejo tudi v avtomatiziran informacijski sistem obveznega zavarovanja, ustvarjen v skladu s 30. členom tega zveznega zakona.
Nazadnje, poleg brezplačne pisne reference, je zavarovalnica dolžna tudi sproti vnašati podatke o zavarovanju v bazo OSAGO AIS, iz katere jih lahko prejema vaša nova zavarovalnica.
Drugi načini obnovitve KBM
Prijava na RSA še zdaleč ni edini in pravzaprav ne najbolj učinkovit način za ponovno vzpostavitev pravičnosti v zadevah preverjanja pravilnosti izračuna KBM. Tukaj je le nekaj alternativnih metod:
- pritožba pri zavarovalnici;
- pritožba pri centralni banki;
- plačani spletni viri;
- zavarovalni agenti.
Obrnite se na zavarovalnico
Zaradi sprememb zakonodaje, ki so se zgodile v zadnjih nekaj letih, je najbolj zaželena možnost, da se obrnete neposredno na IC, ki je uporabil napačno vrednost koeficienta. Dejstvo je, da je zavarovalnica od konca leta 2016 ob prejemu vloge zavarovanca dolžna samostojno preveriti, ali koeficient, ki ga uporablja oziroma bo uporabil, ustreza vrednosti iz AIS PCA. Poleg tega imajo samo zavarovalnice pravico predložiti podatke o pogodbah in zavarovalnih dogodkih za vključitev v bazo PCA.
Skoraj vsaka zavarovalnica ima danes spletno stran, kjer se lahko pritožite zaradi napačnega izračuna KBM, ne da bi izgubljali čas za osebni obisk.
Vzemimo za primer takšno stran na spletnem mestu najbolj priljubljene zavarovalnice v Rusiji - Rosgosstrakh. Tukaj so koraki za oddajo zahteve:
- Najprej morate obiskati spletno stran zavarovalnice Rosgosstrakh in poiskati stran za oddajo zahtev, imenovano »Povratne informacije«.Preden podate posebno zahtevo podjetju, je potrebno potrditi polja »fizična / pravna oseba« in izbrati temo
- Nato na dnu strani izberite "Izpolni obrazec" in izpolnite vse stolpce, ki so označeni kot obvezni.Z izpolnjevanjem vseh podatkov o polici in vlagatelju samem bo CSG lahko preveril pravilnost izračuna KBM.
Na koncu morate vnesti kodo s slike in se strinjati z obdelavo podatkov ter poslati pritožbo s klikom na zeleni gumb na dnu strani.
Brez opravljene verifikacije z vnosom kode s slike in soglasja za obdelavo osebnih podatkov je pritožba nemogoča
Na splošno so vsi obrazci za povratne informacije zelo podobni in zahtevajo naslednje podatke:
- podrobnosti o zavarovalni polici;
- število voznikov in podrobnosti o vsakem od njih (polno ime, datum rojstva, podatki o potnem listu in vozniškem dovoljenju);
- podatke o samem vozilu (VIN, državna številka).
Razlika je le v priročnosti in barvitosti vmesnika spletne strani zavarovalnice.
Pritožba pri centralni banki
Eden najučinkovitejših načinov, če stik z zavarovalnico ni dal želenega rezultata, je vložiti pritožbo pri Centralni banki Rusije (CBR). Če želite to narediti, morate narediti naslednje:
- Pojdite na stran Centralne banke »Oddaj pritožbo«.Če obiščete ustrezno stran spletnega mesta centralne banke, boste morali med spodnjimi možnostmi izbrati predmet pritožbe
- V razdelku "Zavarovalne organizacije" izberite OSAGO in na spodnjem seznamu - "nepravilna uporaba KBM (popusti za vožnjo brez nesreč) pri sklenitvi pogodbe."Zavarovalnice nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, zato pisanje pritožb zoper njih na ta naslov ni prazna naloga
- Preberite informacije in kliknite »Ne, nadaljuj z vložitvijo pritožbe«. Pred vami se odpre več oken, ki jih morate izpolniti.Da bi lahko napisali pritožbo, je treba opozoriti, da vam predložene informacije niso pomagale
- Po kliku na gumb "naprej" izpolnite svoje osebne podatke in pritožba bo poslana.Natančno (v skladu z uradnimi dokumenti) izpolnjevanje podatkov o potnem listu zagotavlja obravnavo vloge, saj ima centralna banka pravico prezreti anonimne zahteve
Plačljive spletne storitve
Danes je v omrežju veliko ponudb komercialnih spletnih struktur, ki za razmeroma malo denarja ponujajo svoje storitve za obnovo KBM, ne da bi zapustili dom.
Če se še vedno odločite, da se po pomoč obrnete na takšna spletna mesta, potem sledite nasvetom navadnih voznikov, ki so bili zadovoljni s kakovostjo storitev in poštenostjo posrednika.
Video: več o tem, kako obnoviti razmerje
MBM je bistvena spremenljivka, ki lahko glede na okoliščine poveča stroške vaše police OSAGO ali jih prepolovi. Izjemno koristno se je naučiti uporabljati tabelo in samostojno izračunati svoj koeficient, tako da lahko v primeru napak zavarovateljev pravočasno zaprosite za njihov popravek pri sami zavarovalnici ali pri nadzornih organih (Centralna banka) in strokovnih združenjih ( Ruska zveza avtomobilskih zavarovateljev).
