Uporaba hipoteke kot avtomobilskega posojila
Ali ni bolje uporabiti hipoteko za nakup avtomobila?
Ker so hipotekarne obrestne mere običajno nižje kot pri financiranju avtomobilov, se morda sprašujete, kako lahko svojo hipoteko uporabite za nakup avtomobila.
• Ponovno narišite
• Refinanciranje
Ponovno črpanje iz vaše hipoteke
Če nadaljujete s plačili hipoteke, ste morda nabrali "žepe za shranjevanje", ki jih lahko uporabite za financiranje nakupa avtomobila. Preden to storite, je treba upoštevati tako pozitivne kot negativne strani.
Pros
Udobje. Z uporabo domačih financ boste še vedno imeli samo eno redno plačilo posojila, ne dveh.
Hitrost – odvisno od vašega posojilodajalca se lahko ponovno črpanje uredi zelo hitro. Za razliko od pridobivanja posojila iz nič, vam ne bo treba preverjati dohodka ali prejemati kreditnih pregledov.
Dostopnost – če si trenutno ne morete privoščiti več denarja za odplačilo posojila (na primer, če je vaša družina začasno zmanjšala dohodek na enega), vam lahko ponovna uporaba hipoteke omogoči nakup avtomobila brez povečanja dohodek. minimalna plačila posojila.
Proti
Cena. Čeprav je obrestna mera lahko nižja, velikost dolga in učinek sestavljenih obresti skozi čas pomenita, da boste morda plačevali več skupnih obresti s financiranjem svojega avtomobila s hipoteko.
Vendar pa se te dodatne obresti lahko izravnajo z dodatnimi plačili.
Oglejte si spodnji primer za ponazoritev, kako to deluje.
Sledenje
Če želite svoje stroške razdeliti, tako da lahko izberete, kaj boste odplačali in kdaj, bo dodajanje novih stroškov hipoteki to omejilo.
Primer
Spodnja tabela prikazuje preprosto primerjavo avtomobilskega posojila (plus stroški obstoječe hipoteke) v primerjavi z refinanciranjem hipoteke. To je bilo storjeno s pomočjo kalkulatorja odplačila posojila.
Ponovno črpanje A: Po ponovnem črpanju sredstev za nakup avtomobila se izvedejo samo minimalna plačila hipoteke. Dodatni stroški avtomobila, ki se ne izravnajo z nobenimi dodatnimi plačili, povzročijo dodatnih 11,500 $ skupnih hipotekarnih obresti v preostalih 20 letih posojila.
Ponovno črpanje B: S povečanjem plačil stanovanjskega posojila po preveliki porabi za avto se lahko izognete plačilu višjih skupnih obresti v času trajanja stanovanjskega posojila.
Druge stvari, ki jih je treba upoštevati
• Vaš posojilodajalec lahko zaračuna provizijo za ponovno posojanje (običajno nominalno), določi minimalni znesek ponovnega posojanja ali navede, da imate v vašem domu minimalni lastniški kapital (npr. 20 %).
• Če se o hipoteki še niste ponovno pogajali, se boste morda morali registrirati ali nastaviti pooblastilo.
Refinanciranje vaše hipoteke
Če zamujate s hipoteko in nimate sredstev za refinanciranje, se lahko pogovorite s svojim obstoječim ali novim posojilodajalcem o refinanciranju hipoteke za dostop do sredstev, ki jih potrebujete za nakup avtomobila.
Verjetno bo trajalo dlje za organizacijo kot za ponovno risanje. Vaše finančno stanje bo ponovno ocenjeno, vključno z vrednostjo vašega doma v primerjavi z zneskom, ki si ga želite izposoditi. To lahko vključuje pregled nepremičnine s strani cenilca.
Pros
• Način refinanciranja je lahko fleksibilen, na primer znižanje zneska odplačevanja s podaljšanjem roka posojila (lahko pa se s tem poveča tudi skupna obrestna mera).
• Odvisno od vašega posojila (in od tega, kako dolgo ste ga dobili), lahko dobite tudi nižjo obrestno mero ali boljše lastnosti trenutnih izdelkov.
Proti
• Vaš stanovanjski posojilodajalec lahko zaračuna provizijo za refinanciranje. Lahko znaša tudi do 500 $, zato je vredno preveriti vnaprej.
• Vaše kreditno stanje se bo povečalo. Če vrnete minimalna plačila, to običajno povzroči povečanje skupnega zneska obresti.
Druge stvari, ki jih je treba upoštevati
• Večina ponudnikov hipotek ima kazni za odplačilo posojila v zgodnjih letih, zato upoštevajte to, če razmišljate o zamenjavi posojilodajalca.
• Na voljo je več različnih možnosti refinanciranja. Vzemite si čas in dobro premislite o svojih ciljih in se prepričajte, da boste na koncu našli rešitev, ki je bolj, ne manj, prava za vašo situacijo!
• Če refinancirate za izposojo, višjo od prvotnega zneska posojila, se lahko zaračuna kolkovina.
NAMIG: Če kupujete avto, ki ga ni mogoče uporabiti kot zavarovanje, lahko svoj dom uporabite tudi kot zavarovanje za posojilo, da znižate obrestno mero (čeprav bodite previdni, če ne poravnate plačil!).
