Dvojna odgovornost je še vedno problem
Intervju z Aleksandro Viktorovo, varuhinjo zavarovalniških pravic.
To beremo v poročilu o delovanju pooblaščenca za zavarovanje v prvem polletju več kot 50 odstotkov reklamacij se nanaša na avtomobilska zavarovanja, ki se večinoma nanašajo na obvezno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb.
Nad katerimi pomanjkljivostmi se vozniki pritožujejo?
– Leta 2011 je urad varuha zavarovalniških pravic prejel več kot 14 tisoč pisnih pritožb v posameznih primerih s področja poslovnega zavarovanja, v prvi polovici letošnjega leta pa jih je bilo 7443 XNUMX. Več kot polovica se jih namreč nanaša na avtomobilska zavarovanja - gre predvsem za obvezno zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil in prostovoljno avtomobilsko zavarovanje. avtomobilsko zavarovanje.
Zavarovalnice se najpogosteje pritožujejo nad t.i. zavarovanje dvojne odgovornosti, poziv zavarovalnice za plačilo premij, ki izhajajo iz preračuna, ter zapadlih premij ter težave pri pridobivanju vračila neporabljenega dela premije po prodaji vozila.
Po drugi strani pa osebe, ki zahtevajo odškodnino od zavarovalnic, v svojih pritožbah navajajo popolno ali delno zavrnitev plačila odškodnine, zamude v postopku likvidacije, težave pri zagotavljanju dostopa do gradiva o odškodnini, nezadostne informacije o zahtevanih dokumentih v zvezi z unovčeno terjatvijo. , in nezanesljivo utemeljitev svojih stališč s strani zavarovalnic glede zavrnitve in višine odškodnine. Težave, o katerih so poročali, se med drugim nanašajo na nedovoljeno razvrščanje škode na vozilu kot skupno, tudi če stroški popravil ne presegajo tržne vrednosti, podcenjevanje vrednosti vozila v stanju pred škodo in precenjevanje stroškov nesreč. , višina odškodnine v primeru telesne poškodbe, povračilo stroškov najema nadomestnega vozila, pravica oškodovanca do odločitve o izbiri vrste delov, uporabljenih za popravilo vozila, zakonitost uporabe obrabnih delov s strani zavarovalnic, vprašanja odškodnin za izgubo komercialne vrednosti vozila, ki zahtevajo predložitev primarnih računov z navedbo vrste in vira nabave rezervnih delov, znižanih stopenj za karoserijska dela in lakiranje ter brez DDV kot dela odškodnine.
Glejte tudi: Konec dvojnih zahtevkov. Vodnik
Zavarovalnice še vedno uporabljajo poceni nadomestke za poravnavo izgub. Kako na to gleda tiskovni sekretar?
– V primeru zavarovanja odgovornosti do tretjih oseb za zavarovalnico velja pravilo polne odškodnine, ki izhaja iz civilnega zakonika. Praviloma ima oškodovanec pravico, da poškodovano stvar povrne v prejšnje stanje, to pomeni, da mora biti popravilo avtomobila opravljeno v skladu s tehnologijo, ki jo je zagotovil njegov proizvajalec, na način, ki zagotavlja varnost in ustrezno kakovost. njenega nadaljnjega delovanja. Tako je treba podpreti stališče, ki prevladuje v sodni praksi sodišč splošne pristojnosti, da ima oškodovanec pravico zahtevati odškodnino glede na cene originalnih delov proizvajalca vozila, če so bili ti deli poškodovani. in to je potrebno. zamenjajte jih. Stroški popravila vozila pa ne smejo presegati njegove tržne vrednosti pred nastalo škodo, popravilo pa ne sme povzročiti obogatenja oškodovanca.
Dobro je vedeti: Komu je namenjen nadomestni avto??
Vprašanje, kako določiti višino odškodnine za škodo na vozilu, uveljavljano iz obveznega zavarovanja civilne odgovornosti, je povezano tudi z vprašanjem, ali lahko zavarovalnica zniža cene rezervnih delov za popravilo poškodovanega avtomobila. vozila zaradi svoje starosti, kar v praksi imenujemo amortizacija. Vrhovno sodišče je v odgovor na mojo zahtevo v tej zadevi 12. aprila 2012 (št. III ChZP 80/11) odločilo, da je zavarovalnica dolžna na zahtevo oškodovanca plačati odškodnino, ki krije namerno in gospodarsko upravičenih stroškov novih delov in materiala za popravilo poškodovanega vozila, in le če zavarovalnica dokaže, da bo to povzročilo povečanje vrednosti vozila, se lahko odškodnina zmanjša za znesek, ki ustreza temu povečanju. V utemeljitev sodbe je Vrhovno sodišče poudarilo, da veljavne določbe ne dajejo podlage za zmanjšanje odškodnine za razliko med vrednostjo novega dela in vrednostjo poškodovanega dela. Oškodovanec ima pravico pričakovati, da bo od zavarovalnice prejel znesek za kritje stroškov novih delov, katerih vgradnja je nujna za povrnitev vozila v stanje, v katerem je bilo pred nastankom škode.
Zelo pogosto se zavarovalnice pritožujejo zaradi nepoštenih ravnanj v primeru popolne izgube. Zavarovalnice plačajo odškodnino, zmanjšano za stroške resno poškodovanega avtomobila, nesreče. Ali menite, da bi zavarovalnice morale vzeti "preizkušen" avto in plačati celotno odškodnino? Obstajajo tudi varnostne težave. Skoraj vsa vozila, ki so jih zavarovalnice priznale kot popolnoma izgubljena, se vrnejo na ceste. Ali so to pravilne prakse?
– Pri zavarovanju odgovornosti pride do popolne izgube vozila, ko je poškodovano do te mere, da ga ni več mogoče popraviti, ali pa njegova vrednost presega vrednost vozila pred trkom. Višina odškodnine je znesek, ki ustreza razliki v vrednosti avtomobila pred in po nesreči. Zavarovalnica je dolžna zanesljivo ugotoviti višino odškodnine in izplačati pripadajoči znesek. To lahko ali pa tudi ne pomaga oškodovancu najti kupca za svoj avto. Sprememba zakona tako, da lastništvo poškodovanega vozila že s samim aktom preide na zavarovalnico, bi bila napačna odločitev, tako že zaradi daljnosežnega posega v ustavno varovano lastninsko pravico, pa tudi zaradi pogostih sporov o tem, ali škodo je treba kvalificirati kot popolno in na dvome oškodovancev o pravilnosti ocen, ki jih je pripravila zavarovalnica.
Glejte tudi: Težave z ocenjevalnikom
Spomnimo, da je po veljavnih pravilih lastnik vozila, v katerem so bili popravljeni elementi nosilca, zavore ali krmilnega sistema, ki je nastal kot posledica dogodka, ki ga krije pogodba o avtomobilskem zavarovanju, ali tretja oseba. zavarovanje odgovornosti, je dolžna opraviti dodatni tehnični pregled, ki mu sledi obveščanje o tem dejstvu zavarovalnice. S strogim izvajanjem te določbe bi preprečili vrnitev na ceste tistih vozil, ki so bila v prometni nesreči, katerih slabo tehnično stanje ogroža varnost v cestnem prometu.
Na kaj paziti pri izbiri ponudbe zavarovanja civilne odgovornosti za lastnike vozil, t.i. Zavarovanje avtomobilske odgovornosti?
– Načela sklepanja obveznega zavarovanja odgovornosti lastnikov motornih vozil in obseg tega zavarovanja ureja Zakon o obveznem zavarovanju. Torej ne glede na to, za katero zavarovalnico se bo lastnik vozila odločil, bo prejel enako zavarovalno kritje. Tako se zdi, da je edino merilo, ki razlikuje ponudbo posameznih zavarovalnic, cena, torej višina premije. Nekatere zavarovalnice pa kot bonus k obveznemu zavarovanju ponujajo dodatno zaščito, na primer asistenčno zavarovanje. Poleg tega se lahko praksa izvajanja pogodb posameznih zavarovalnic med seboj razlikuje, nizka premija pa žal ni vedno združena z visoko kakovostjo storitev. Periodična poročila, ki jih objavljam, kažejo, da število pritožb zoper nekatere zavarovalnice močno presega njihov tržni delež. Te pritožbe ne zadevajo le prenizke ocene škode po krivdi oškodovanca, temveč tudi težave pri odpovedi pogodbe ali spore glede višine premije. Zato pri izbiri zavarovalnice ni vredno upoštevati le cene zavarovanja, ampak tudi ugled zavarovalnice oziroma mnenje bolj izkušenih znancev v zvezi s tem.
Kakšen je postopek za vložitev pritožbe pri zavarovalniškem varuhu?
– Varuh zavarovanja zastopa interese zavarovancev, zavarovancev, upravičencev oziroma upravičencev po zavarovalnih pogodbah, članov pokojninskih skladov, udeležencev poklicnih pokojninskih programov in prejemnikov kapitalske pokojnine oziroma njihovih uživalcev. Ti ljudje imajo možnost, da me kontaktirajo s pritožbo glede njihovega primera. Za posredovanje je potrebno poslati pisno pritožbo na urad zavarovalniškega varuha na naslov: ul. Jeruzalem 44, 00-024 Varšava. Pritožba mora vsebovati vaše podatke, pravno osebo, na katero se zahtevek nanaša, številko zavarovanja ali police ter povzetek dejstev, pomembnih za primer, ter zahtevke zoper zavarovalnico in argumente, ki podpirajo vaše stališče. . Postaviti morate tudi pričakovanja o tem, kako bo zadeva obravnavana, torej ali bo šlo za poseg v zadeve zavarovalnice ali le za izražanje stališča do zadeve. Pritožbi je treba priložiti fotokopijo korespondence z zavarovalnico in druge ustrezne dokumente. Če vlagatelj nastopa v imenu druge osebe, mora biti priloženo tudi pooblastilo za zastopanje te osebe.
Urad varuha človekovih pravic nudi tudi brezplačne informacije in nasvete po telefonu in na povpraševanje po elektronski pošti. Dodatne informacije o tem vprašanju so na voljo na spletni strani www.rzu.gov.pl.
Lani je vrhovno sodišče na zahtevo tiskovnega predstavnika odločilo, da se oškodovancem najame nadomestni avto. Kaj je rezultat tega?
– V sodbi z dne 17. novembra 2011 (op. št. III CHZP 05/11 – op. ur.) je Vrhovno sodišče potrdilo, da pri zavarovanju odgovornosti do tretjih oseb odgovornost zavarovalnice za škodo ali uničenje motornega vozila ni uporablja za službene namene, krije namerne in ekonomsko upravičene stroške najema nadomestnega vozila, ki pa niso odvisni od nezmožnosti oškodovanca za uporabo javnega prevoza. Smisel najema nadomestnega avtomobila torej ni le v poslovanju, kot so trdile zavarovalnice, ampak tudi v uporabi za opravljanje vsakodnevnih dejavnosti. Sodišče se je strinjalo tudi z našim mnenjem, da povračila stroškov zamenjave vozila ni mogoče pogojevati s tem, ali oškodovanec dokaže, da ne more uporabljati javnega prevoza ali da se z njim ne počuti udobno. Po mnenju vrhovnega sodišča najem nadomestnega avtomobila ni upravičen, če ima oškodovanec v lasti drug prost in uporaben avtomobil, ali ga ne namerava uporabljati z najemom nadomestnega avtomobila ali ga ni uporabljal v času popravila. Upoštevati je treba tudi, da mora biti najeti avto istega razreda kot poškodovani avto, cene najema pa morajo ustrezati dejanskim cenam na lokalnem trgu.
